Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет если не платить микрозайм в МФО — чем грозит неуплата должнику». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Популярные мифы о невыплатах
Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:
-
Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
-
Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
-
Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
-
Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
-
Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.
Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.
Почему должники проигрывают суды с МФО?
Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.
Но не всегда удается оспорить микрозаймы. Причин много.
-
Надуманные запросы. Если вы хотите оспорить договор микрозайма, который выдавался на основании законного договора и под нормальные проценты, скорее всего, дело вы проиграете.
Так случилось в деле № 33-11906, которое рассматривалось в Московском горсуде в марте 2019 года. Между сторонами заключался договор потребительского кредитования. Как заявила истица, форма документа с банком была изложена так, что у заемщика не оказалось права выбора. Она автоматически соглашалась на коллективное страхование, на обработку персональных данных. Женщина считает, что это нарушение прав потребителей.
Она обратилась с иском против ВТБ банка и проиграла. В запрос входило взыскание страховой премии, незаконно удерживаемых средств, компенсаций (в том числе — за моральный вред), процентов и неустойки. Исходя из судебной практики, суды, видимо, полагают, что подобные запросы — это «слишком». В таких делах претензии отклоняются.
-
Принуждение. Нет такой практики в России, чтобы человека сами МФО заставляли брать микрозаймы. Подобные заявления будут биты в суде здоровым скептицизмом.
Другое дело, когда, например, пенсионера вынуждают взять микрозайм собственные дети или внуки. Но это больше дело уголовного спектра, и обвинить МФО в принуждении здесь тоже нельзя.
-
Кабальные условия. Это тоже привлекательная, на первый взгляд, причина, чтобы расторгнуть договор микрозайма. Но доказать кабальные условия тяжело. В случае с законными МФО это нереально.
Помните, расторжение и признание договора недействительным — это «две большие разницы». При расторжении за вами сохраняется обязанность вернуть все начисленные проценты, комиссии и пени. При недействительности вы возвращаете только тело займа и проценты за пользование (они минимальные).
В судебной практике часто встречаются отказы в признании таких сделок кабальными:
- Решение № 2-669/2017 2-669/2017~М-220/2017 М-220/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-669/2017;
- Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~М-1048/2018 М-1048/2018 от 28 сентября 2018 г. по делу № 2-1073/2018.
В обоих случаях заемщикам отказали в признании кабальности сделки. Невыгодные условия от МФО — это не повод признавать договор таковым.
Основания для подачи иска в суд со стороны МФО
Каждая микрофинансовая организация (МФО) перед выдачей займа обязательно предлагает заполнить анкету с паспортными данными и заключить договор. Если клиенты, обращающиеся через интернет, думают, что они не подписывали никаких документов и не обязаны возвращать долг, то они заранее ошибаются. Онлайн-заявки подтверждаются с помощью введения кода, полученного на мобильный, в соответствующее поле на странице заявки.
Перед подтверждением заявки клиенты непременно должны ознакомиться с договором. Он появляется в процессе заполнения анкеты. В кредитном соглашении четко указаны сроки, проценты и штрафы, которые должен учитывать заемщик при возврате долга.
Как правило, в первые 1-2 месяца просрочки МФО не подают в суд, так как в этот период, при отсутствии обязательных платежей начисляются значительные штрафы в виде процентов. Но так как по закону величина процентов не может превышать общую сумму долга более чем в 1,5 раза, то через 2-3 месяца для МФО выгодно передать дело в суд. Невыплата денег заемщиком — это основание для подачи иска.
Что делать, если на вас подали в суд
Если дело передано в суд, то избежать ответственности не удастся простой неявкой на заседание. Решение примут в любом случае и часто не в пользу ответчика.
У судебного разбирательства есть ряд преимуществ, которые пойдут на пользу самому заемщику:
- После подачи иска прекращают начислять пени и проценты. Дело рассматривают только в рамках уже имеющейся задолженности.
- Должник имеет право подать ходатайство об уменьшении суммы обязательств.
- Судебное разбирательство позволит отсрочить выплату займа.
- Чаще всего для погашения долга устанавливают определенный временной промежуток, позволяющий вносить деньги небольшими частями без начисления дополнительных процентов.
Как действуют банки с должниками?
Банки выбирают другую тактику борьбы с должниками и действуют так.
-
После просрочки звонят должнику в течение месяца и выясняют причину неуплаты долга.
-
Передают дело во внутреннюю службу безопасности, чтобы выбить долг.
-
Если это не помогает, продают долг коллекторам.
-
Обращаются в суд в самом крайнем случае, когда заемщик не хочет возвращать деньги или платить хотя бы частями.
Что делать, если МФО подала в суд?
Игнорировать подобное действие однозначно не стоит. После получения документов из суда крайне важно проконсультироваться с опытным юристом по кредитным спорам.
Он должен установить:
-
Пропущен ли срок исковой давности.
-
Имеются ли у МФО все необходимые документы, подтверждающие получение займа.
-
Верно ли рассчитана сумма долга, не превышает ли она прописанных в законе пределов.
-
Есть ли правовые основания для истребования долга. Это потребуется, к примеру, если иск/заявление поданы лицом, получившим такое право после покупки вашего долга у МФО.
В случае если нет возможности вернуть заём, следует обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации задолженности. Каждое такое заявление микрофинансовая организация обязана рассмотреть.
Вопрос о реструктуризации задолженности рассматривается, если после получения заемщиком суммы наступили такие случаи, как:
-
смерть заемщика;
-
несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью заемщика или его близких родственников;
-
присвоение заемщику инвалидности 1 или 2 группы;
-
тяжелое заболевание, длящееся не менее 21 календарного дня, со сроком реабилитации свыше 14 календарных дней;
-
вынесение судом решения о признании заемщика недееспособным или ограниченным в дееспособности;
-
единовременная утрата имущества на сумму свыше пятисот тысяч рублей заемщиком по договору потребительского займа;
-
потеря работы или иного источника дохода заемщиком в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение трех месяцев в случае, если он имеет несовершеннолетних детей либо семья заемщика относится к категории неполных;
-
обретение заемщиком статуса единственного кормильца в семье;
-
призыв заемщика в Вооруженные силы Российской Федерации;
-
вступление в законную силу приговора суда в отношении заемщика, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;
-
существенное ухудшение финансового положения, произошедшее не по воле получателя финансовой услуги, однако способное существенно повлиять на размер дохода заемщика и его способность исполнять обязательства по договору.
Судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту
Банк при выдаче кредита сильно рискует. Несколько просроченных платежа это еще не повод для беспокойства. Банк начинает «бить тревогу» если просрочки больше 6 месяцев. Сначала он пытается решить вопрос мирно и может пойти навстречу должнику, предложит реструктурировать задолженность и списать сумму штрафов и пеней, начисленных сверх основного долга.
Если ничего не помогает, банк обращается в суд. Судебный процесс может затянуться и банку это невыгодно, поэтому вместо обычного искового заявления он подается заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по займу с должника.
Судебного приказ — это акт правосудия, принятый в единоличном порядке на основании бесспорного требования одной из сторон при условии, что цена вопроса не превышает 500 тысяч рублей. В противном случае все вопросы о взыскании долгов, размер которых превышает полмиллиона рублей, регулируются судом на основании иска.
Приказ издается быстрее, чем в случае с исковым производством. На рассмотрение заявления и выдачу приказа уходит в среднем 7 дней. Получения приказа приравнивается к судебному решению и является обязательным для исполнения.
Согласно закону на издание приказа с момента получения заявления у судьи есть 5 рабочих дней. Документ издается в двух экземплярах на специальных бланках.
Что делать, если инициировано разбирательство
Судебные разбирательства нередко пугают людей. Если они выясняют, что им пришло письмо о начале процесса, частая первая реакция — паника. Но поспешные действия не изменят ситуации и не помогут делу. Оптимальный вариант — успокоиться и попробовать найти пути решения. Как правило, с кредитором можно договориться: убегать не лучшая тактика, так как задолженность от этого никуда не денется. ЭОС предпочитает предлагать клиентам разнообразные варианты решения проблемы, а не обращаться в суд. Если же речь идет о банке, постарайтесь не переживать и попробуйте связаться с представителями кредитора, чтобы уточнить ситуацию. Активное участие в процессе и готовность выплачивать обязательства сыграют на руку даже в сложных обстоятельствах.
Как МФО обычно взыскивают долги?
Прежде чем разобраться, подают ли МФО в суд на должников, рассмотрим, как микрофинансовые компании работают с неплательщиками микрозаймов. Обычно они придерживаются следующей схемы:
- В течение первых двух месяцев МФО контактируют с должником, выясняют причины неуплаты микрозайма и предлагают способы решения проблемы. С первого дня просрочки вводятся штрафные санкции в виде повышенных процентов. Избежать их можно, если сделать пролонгацию микрозайма (многие компании предоставляют первую пролонгацию бесплатно).
- Если заемщик не заплатит и не пролонгировал договор, МФО обращается к коллекторам. Здесь может быть два варианта:
- МФО компания привлекает коллекторское агентство для взыскания задолженности как внешних сотрудников;
- продает долг по микрокредиту коллекторам. >
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.
Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности.
Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.
Важно! По делам с применением исковой давности всегда много споров, поэтому обязательно нужно консультироваться с опытным юристом. —
Часто ли подают МФО в суд на должника?
Такая практика встречается не часто, что связано с несколькими нюансами:
- требуется потратить долгое время и деньги на судебные тяжбы – оплачиваются госпошлина, услуги юриста, оформление искового заявления;
- при некорректном составлении кредитного договора суд часто становится на сторону должника и полностью списывает долги;
- если у должника нет личного имущества и официальной работы, удерживать проценты с зарплаты или что-либо изъять будет невозможно;
- суд может руководствоваться ст. 333 ГК РФ, постановив, что размер неустойки несоизмерим с последствиями невыплаты долга – процентные начисления и штрафы могут быть полностью списаны.
Именно по этим причинам при невыплате займа в размере до 30–40 тысяч рублей компании крайне редко обратятся в суд.
Что делать, если микрофинансовая организация подала в суд?
Узнать о том, что компания подала в суд, можно при получении повестки. Для начала стоит убедиться в том, что она настоящая, а не является уловкой коллекторов. В исковом заявлении должна содержаться полная информация о требованиях. Далее необходимо обратиться к адвокату, который проверит ряд возможных нарушений. Сюда относятся недочеты в договоре, изменения условий без уведомления клиента, несоизмеримо высокий штраф, зафиксированные угрозы от коллекторов.
В назначенные даты следует посетить суд – явиться на предварительное и основное слушание по делу. Ходатайство о переносе заседания (в случае его подачи) должно содержать причины вашего отсутствия – состояние здоровья, командировка. Для грамотной разработки линии защиты необходимо документально подтвердить возникшие финансовые трудности и невозможность погасить своевременно долг – вескими аргументами являются потеря работы, болезнь, наличие иждивенцев. После вынесения окончательного решения его можно будет обжаловать в течение 30 дней.
Более проблематично обстоят дела с займами, которые выдавались под залог недвижимости или авто. Вероятнее всего, на залоговый объект будет наложен арест и ограничения (продажа, переоформление) до конца разбирательства.
Как составить возражения в суд по кредиту?
После предъявление исковых требований банка к заемщику необходимо изучить, произвести детальный анализ указанных требований, после составить аргументированное возражение.
После того как решили, какие требование будет содержать возражение необходимо приступить составлению. Возражение составляется в следующем порядке:
- в шапке документа указывается суд в котором рассматривается дело, истец, ответчик, контактные данные, номер дела
- информация о том, какое исковое заявление рассматривается, стороны, предмет
- в описательной части указывается условия, которые ответчик считает заявлены неправомерно
- просительная часть содержит требования Ответчика
- приложения, подтверждающие документально позицию Ответчика
Выгодно ли платить кредиты через суд?
Не выгодно платить кредиты через суд. К тому времени, когда банк решит обратиться в суд, то сумма взыскания будет огромной, поскольку кроме основного долга и договорных процентов, банк будет взыскивать проценты на невыплаченные проценты, неустойки, штрафы, расходы по оплате государственной пошлины и т.д.
Сумма набежит приличная. Поэтому, как ни парадоксально это звучит, с банком лучше договариваться. Наивно думать, что если не общаться с банком, то банк о вас забудет. Не забудет. Банку нужно вернуть свои деньги, и он сделает все возможное, чтобы получить свое.
Поэтому старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Сотрудники банка, если с ними вежливо общаться, постараются предложить вам варианты решения проблемы.
Похожие записи: