Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему стоит застраховать жильё и как правильно оформить страховку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Что можно застраховать
Объектами страхования имущества являются квартиры, дома, земельные участки, хозпостройки, гаражи и другая недвижимость. Стандартные опции включают в себя защиту элементов отделки, конструкции, инженерных коммуникаций. Продаются полисы для компенсации вреда, причиненного любым движимым вещам (мебели, электронике, бытовой технике, дорогостоящим предметам одежды и др.). Закон не запрещает страховать домашних животных, так как они относятся к имуществу.
В полисах для предприятий и организаций указываются инструменты, оборудование, готовая продукция, материалы, сырье. Для заключения договора нужно соблюсти два основных условия:
- иметь право собственности на вещи;
- установить их стоимость для объективной оценки размера страховой выплаты.
Франшиза — доля компенсации ущерба, которую берет на себя страхователь. Основное преимущество страхования имущества по этой схеме — экономия на стоимости полиса. Однако объем выплат будет меньше.
В продуктах с условной франшизой выделяется два вида страховых случаев в зависимости от размера ущерба (незначительный или крупный). Например, при ущербе до 5000 руб. клиент не будет обращаться к страховщику и покроет убытки сам. При большем уроне он будет просить возместить порчу.
Полисы с безусловной франшизой предусматривают указание суммы ущерба, которую клиент обязан компенсировать самостоятельно независимо от масштаба происшествия. Компания заплатит при превышении суммой ущерба указанного размера. Например, безусловная франшиза составляет 5000 руб., а величина убытков 22 000 руб. Страховщик выплатит 17 000 руб.
Альтернативный вариант безусловной франшизы — ее обозначение не в виде точной суммы, а в виде процента от суммы убытков. Тогда в договоре указывается, например, 15%. Столько выплатит сам клиент, а 85% — компания.
Требования к объектам страхования
Каждая компания утверждает собственные правила страхования имущества физлиц, в которых оговариваются объекты, которые принимаются на страхование. Их типовой состав включает:
- строения и помещения, точнее, их конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия, крыши, лестницы, окна, наружные двери, балконы и т.д.);
- оборудование (плиты, газ- и сантехника), инженерные сети;
- отделка (покрытие стен, потолков, полов, межкомнатные двери);
- движимое имущество (мебель, бытовая техника, посуда, одежда и пр.).
Перечень объектов, которые не принимаются на страхование, содержится в правилах страхования.
Такой список устанавливается каждой страховой компанией по своему усмотрению. Общее правило таково – не страхуются объекты, которые:
- «сомнительны», то есть не обладают юридической чистотой;
- не поддаются оценке в отношении их стоимости;
- имеют высокие риски быть повреждёнными или утраченными из-за своего состояния или нахождения в опасных местах;
- являются товарами регулярного личного потребления (продукты, табак, спиртное).
Правила расторжения договора по страховке имущества граждан
Основным моментом, на который рекомендуется обратить внимание, являются условия расторжения договора по инициативе страхователя. Исходя из ГК, при расторжении договора страхования по желанию потребителя (отказ от договора) уплаченная страховая премия не возвращается. Но некоторые компании предусматривают возможность возвратить часть взноса с удержанием затрат фирмы на ведение дел. Или определенную часть премии можно будет учесть в другом договоре страхования, заключенном с этой фирмой. Обсудите это с агентом до заключения договора, чтобы невозвращение денег не стало неприятным сюрпризом.
В целом расторгать страховой договор досрочно крайне не выгодно страхователю, поэтому стоит прибегать к нему очень обдуманно и взвесив все «за» и «против».
Исключения из страхового покрытия
- Жилье, расположенное за пределами Российской Федерации.
- Деревянные бараки с отдельно расположенным туалетом и строения барачного типа.
- Квартиры в домах, признанных аварийными и подлежащими сносу.
- Помещения, используемые в коммерческих целях, за исключением аренды с целью проживания.
- Движимое имущество в неработоспособном состоянии.
- Наличные денежные средства в любой валюте.
- Документы различного типа: паспорта, выписки из ЕГРН, договоры и т. д.
- Драгоценные металлы, ценные бумаги.
- Имущество, на которое наложен арест, взыскания и другие ограничения в соответствии с действующим законодательством РФ.
- Документы, связанные с профессиональной деятельностью страхователя либо приобретателя: чертежи, схемы, бухгалтерские отчеты и т. д.
- Продукты питания.
- Легковоспламеняющиеся и взрывчатые вещества.
- Домашние и сельскохозяйственные животные.
- Предметы ежедневного обихода: лекарства, косметика, бытовая химия, прочие расходные материалы.
Процедура оформления и необходимые документы
Договор страхования имущества от ущерба заключается на основании заявления клиента. Наряду с этим документом необходимо представить бумаги, подтверждающие указанные сведения, а также те, что нужны для оценки риска компанией-страховщиком. Среди них:
- документ, удостоверяющий личность;
- технические документы на страхуемый объект, свидетельство о госрегистрации;
- кадастровый и технический план, справка об оценке БТИ;
- фотографии недвижимости и отчет экспертной организации, связанной с оценкой стоимости имущества;
- межевое дело на земельный участок и разрешение на ввод возведенного объекта в эксплуатацию;
- проект перепланировки и постановление о разрешении работ по переустройству объекта недвижимости;
- сведения бухгалтерского учета, инвентарные описи и балансы страхуемого имущества, другие ведомости за последние несколько лет (для юридических лиц);
- при страховании залогового имущества, а также объектов, находящихся в аренде и лизинге, – соответствующие договора.
Страховая компания может запрашивать также другие документы, в зависимости от специфики страхуемых рисков и объекта страхования. Конкретный перечень документов можно узнать у страховщика при подаче заявления.
При необходимости осуществляется осмотр объекта недвижимости, после чего принимается решение о принятии объекта на страхование. Стороны оговаривают дополнительные условия страхования имущества, в том числе лимит ответственности по конкретным рискам, франшизу, а также прописывают страховую сумму и возможные риски. Оформление договора осуществляется в письменной форме посредством составления соответствующего соглашения либо страхового полиса.
ОТ ЧЕГО МОЖНО ЗАСТРАХОВАТЬ ЖИЛЬЕ
Застраховать квартиру, дом, дачу или другое жилье можно от различных страховых случаев. К ним относится:
- Аварии. Включают в себя повреждения отопительной и водопроводной системы, канализации. Аварии включают в себя и повреждения жилища водой при ликвидации пожара. Страхование квартиры от затопления позволяет защитить жилище от протекающей крыши, потопа у соседей и выхода из строя труб в самом жилище.
- Пожар, взрыв, стихийные бедствия. Страховка распространяется на случайное и умышленное повреждения жилища, природные явления.
- Противоправные действия третьих лиц. Взлом, кража и другие противоправные действия третьих лиц считаются таковыми только в том случае, если будут подтверждены правоохранительными органами.
Отдельно следует упомянуть и о добровольном страховании гражданской ответственности владельцев квартиры. В таком случае страховка будет выплачена соседям из-за пожара, взрыва газа, аварии водопровода, отопления или залив от тушения пожара и из-за другого причинения им вреда. Лимит страховки выбирается стандартный или индивидуальный.
Можно застраховать ответственность перед соседями на случай ремонта вашей квартиры и замены санитарно-технического, электрического, газового и иного оборудования.
От чего можно застраховать квартиру
- По статистике страховых случаев, чаще всего в квартирах происходят потопы – страховщики принимают по этому поводу 9 из 10 заявлений на выплату компенсации.
- После потопов следуют пожары и взрывы бытового газа. Возгорания, кстати, случаются не только по причине неосторожного обращения с огнем и неисправной проводки, но и из-за ударов молний.
- Третье место в картине страховых случаев принадлежит грабежам – люди обращаются за возмещением стоимости украденных у них вещей.
Что можно застраховать в квартире от пожара или взрыва
Страховку наполняют такими пунктами:
- дом целиком со всем его содержимым;
- конструктивные элементы: пол, потолок, стены;
- внутренняя отделка;
- мебель, сантехника;
- системы отопления, водоснабжения, канализации;
- окна и двери.
Что относят страховщики к категории ценного имущества
Казалось бы, чего проще – запер ценности в сейф и спи спокойно? Но на деле это не совсем так. Профессионалы умеют вскрывать сейфы (или выносят их целиком), огонь или вода в серьезных случаях могут повредить имущество в сейфе. Например, золотые изделия могут расплавиться, а картины пострадать от воды. К тому же картины вовсе не должны храниться в сейфе, ими должны любоваться хозяева, поэтому допускается, что они развешаны по стенам. В таком случае им угрожают те же опасности, что и самим стенам или другому имуществу.
Какое же имущество принято относить к категории ценного? Каждая страховая компания имеет собственный перечень, свои критерии ценности, свои правила оформления договора страхования. Некоторые страховщики в рамках общих правил страхуют все одним договором, а некоторые составляют на ценное имущество отдельный договор.
В общем случае к ценному имуществу принято относить:
- изделия из драгоценных металлов (золота, платины, серебра) с полудрагоценными или драгоценными камнями;
- драгоценные камни без оправы (большинство страховщиков не берут их на страхование);
- часы наручные дороже 300 тысяч рублей;
- картины дороже 150 тысяч рублей;
- произведения искусства (рисунки, скульптуры и т.д.), коллекции монет и марок и других предметов;
- антиквариат;
- предметы культурной и исторической ценности.
В разных страховых компаниях этот перечень может быть расширен. Например, СК “РЕСО Гарантия” допускает среди ценных предметов страховать книги (старинные, видимо) и предметы религиозного культа. СК “Росгосстрах” по специальному договору в рамках правил комплексного страхования имущества могут принять на страхование кроме перечисленного:
- меховые изделия;
- огнестрельное охотничье оружие (если на него есть разрешения на хранение и ношение).
При этом Росгосстрах не принимает на страхование наличные деньги, ценные бумаги, камни без оправы и драгоценные металлы в виде слитков.
В настоящее время при наличии банковских карт и различных типов хранения денег (депозитов, инвестиций в ценные бумаги и т.д.) вопрос хранения наличных денег становится не таким острым, но иногда все еще есть желающие застраховать наличные деньги в сейфе.
От чего зависит стоимость страховки
Страхование квартиры обходится недорого относительно тех выплат, на которые может рассчитывать застрахованный при наступлении несчастного случая.
На стоимость страхования квартиры влияют такие факторы:
Размер страхового покрытия. Чем дороже ремонт в квартире, а также страхуемое имущество, тем дороже будет полис.
Количество рисков. Клиент может выбрать минимальную программу страхования, которая будет защищать только от пожара, затопления, стихийных бедствий. А может расширить свой полис индивидуальными опциями.
Площадь помещения. При страховании недвижимости учитываются размеры жилья.
Регион проживания. В некоторых страховых могут устанавливаться разные тарифы на страхование в зависимости от региона проживания.
Что такое страхование жизни и здоровья?
Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:
- временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
- постоянная потеря трудоспособности
и из-за инвалидности или тяжелой болезни; - смерть заемщика.
Где застраховать квартиру?
Первым делом возникает вопрос: где застраховать квартиру и как выбрать страховую компанию. Перед тем как заключить договор, нужно, хотя бы поверхностно, ознакомиться с разными предложениями на рынке, изучить рейтинги и репутацию страховщиков. Косвенным доказательством надежности компании может быть разнообразие страховых рисков, различные виды страхования, возможность составлять страховые программы под индивидуальные потребности.
И уже, исходя из своих приоритетов в выборе рисков, обращая внимание на стоимость страхования и предлагаемые тарифы, можно подыскивать наиболее подходящие предложения. При этом надо учитывать, что конечный индивидуальный тариф из-за существования различных повышающих коэффициентов, может отличаться от базовых ставок.
При приобретении страхового полиса заключается соответствующий договор между страховщиком (организацией, предоставляющей услуги по страхованию и обязующейся при возникновении страхового случая возместить ущерб) и страхователем (человеком, который страхует свое жилье от выбранных им тех или иных напастей).
Программы страхования жилья
Страхование представлено на рынке в виде классических продуктов и в виде «коробочных» программ, в которых для каждого объекта подбираются индивидуально наборы рисков. Для владельцев типовой недвижимости: дачи, квартиры среднего класса, недорогих коттеджей, по мнению экспертов, хорошо подходят «коробочные» программы, в которых уже заранее определены условия, страховые суммы и риски. В зависимости от конкретной ситуации выбирается готовая «коробка».
Такая программа страхования по многим параметрам удобна для клиента:
- Невысокая стоимость
- Заранее определенные (фиксированные) суммы возмещения, представленные на выбор
- Нет необходимости предварительно описывать имущество
- Возможность оформить страховку на сайте страховщика в режиме онлайн.
При этом, при выборе продукта, разумеется, нужно учитывать риски, которые покрываются данным продуктом. К примеру, в «коробочных» вариантах не редко отсутствует такая опция, как страхование квартиры от протечек через крышу многоэтажного дома (актуально для жильцов последних этажей).