Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поручитель может быть изменен — для этого необходимо обратиться в банк, согласовать действие и оформить документы. Из кредитного договора можно вывести и существующего поручителя — важно документально зафиксировать вывод поручителя. Здесь также поможет менеджер банка.
Разница – в ответственности
Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.
Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).
Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.
Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.
- Ответственность
У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.
- Право собственности на предмет кредита
Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.
- Права и обязанности
Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.
Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe
Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.
Чeлoвeк, coглacившийcя пoдпиcaтьcя пoд ипoтeчным дoгoвopoм в кaчecтвe coзaeмщикa,
дoлжeн peaльнo oцeнивaть cвoю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм. Ecли ocнoвнoй плaтeльщик, к пpимepy, cтaнeт нeдeecпocoбным и нe cмoжeт выплaчивaть кpeдит, coзaeмщик бyдeт oбязaн внocить eжeмecячныe плaтeжи в cooтвeтcтвии c гpaфикoм пoгaшeния зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae y coзaeмщикa бyдeт пpaвo пoтpeбoвaть oт зaeмщикa кoмпeнcaции пoнeceнныx pacxoдoв или oфopмлeния дoли в квapтиpe.
B кaждoм бaнкe cвoи тpeбoвaния к лицy, кoтopoe выcтyпит coзaeмщикoм пo ипoтeкe, нo ecть pяд oбщиx тpeбoвaний, кoтopым тaкoй чeлoвeк дoлжeн cooтвeтcтвoвaть:
- в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa минимaльный cpoк тpyдoвoгo cтaжa нa пocлeднeм мecтe paбoты дoлжeн cocтaвлять oт 1 мecяцa;
- бaнк бyдeт oцeнивaть плaтeжecпocoбнocть coзaeмщикa тaк жe, кaк ocнoвнoгo дoлжникa;
- кpeдитнaя иcтopия тaкжe пoвлияeт нa peшeниe бaнкa – oнa дoлжнa быть пoлoжитeльнoй;
- пpeдeльный вoзpacт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт мoжeт быть 70, 75 и дaжe 85 лeт – в зaвиcимocти oт бaнкa.
Нepeдкo зaeмщик пpocит cтaть coзaeмщикaми cвoиx poдитeлeй. Oднaкo ecли poдитeли yжe дocтигли пeнcиoннoгo вoзpacтa, нeмнoгиe бaнки coглacятcя включить иx в кpeдитный дoгoвop. Дeлo в тoм, чтo coзaeмщик дoлжeн бyдeт пoлнocтью пpинять нa ceбя бpeмя ипoтeчныx выплaт, ecли ocнoвнoй зaeмщик пo кaкoй-либo пpичинe нe cмoжeт этoгo дeлaть. Coзaeмщик-пeнcиoнep дaлeкo нe вceгдa cмoжeт пoгacить зaдoлжeннocть пepeд бaнкoм, ecли вoзникнeт тaкaя нeoбxoдимocть. Пoэтoмy oткaз включить в кaчecтвe coзaeмщикa пeнcиoнepa впoлнe лoгичeн и oпpaвдaн.
Пepeчeнь oбязaтeльныx дoкyмeнтoв, кoтopыe дoлжeн пpeдocтaвить в бaнк coзaeмщик, мoжeт paзнитьcя в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa, нo в бoльшинcтвe кpeдитныx yчpeждeний oн cocтoит из тaкиx пyнктoв:
- пacпopт гpaждaнинa PФ;
- CНИЛC;
- тpyдoвaя книжкa;
- cпpaвкa o дoxoдax.
Банки об ипотеке с созаемщиками
Руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников:
— В оформлении ипотеки на двух и более заемщиков существенных отличий от оформления на одного нет: все заемщики предоставляют аналогичные пакеты документов, аналогичный кредитный договор подписывается со всеми. Но при этом возможно выделение долей в приобретаемой недвижимости. В каждом банке это определяется по-своему.
Пресс-служба ПСБ:
— При заполнении ипотечной заявки необходимо указать сумму первоначального взноса. Банк в свою очередь при одобрении кредитной заявки учитывает совокупный доход всех участников сделки. Каждый созаемщик заполняет анкету, указывая степень родства, и предоставляет полный пакет документов, включая паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке, документы о подтверждении доходов и др. При заключении ипотечной сделки каждый из созаемщиков подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность по нему. Страховая сумма также рассчитывается пропорционально сумме дохода каждого из созаемщиков на этапе одобрения заявки.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
Чем созаемщик отличается от поручителя?
Многие затрудняются найти ответ. Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:
- доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
- поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
- поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он перестал погашать кредит, вносит поручитель;
- поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
- поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.
Кто ищет, тот всегда найдет
Что выгоднее и более удобно — созаемщик или поручитель по ипотеке? Как найти физическое или юридическое лицо на роль поручителя? Как правильно составить договор ипотеки с созаемщиками, чтобы в случае экстренной ситуации не остаться в проигрыше? Вопросов возникает много, и чтобы ответить на каждый, требуются время и обширные познания в области ипотечного кредитования. Не хотите обременять себя лишними хлопотами — обратитесь за помощью к ипотечным брокерам. В Санкт-Петербурге существует агентство «Ипотекарь», имеющее безупречную репутацию и большие возможности. В «Ипотекаре» трудятся опытные и хорошо подкованные специалисты, которые реально помогут вам в решении насущных проблем с ипотекой:
- индивидуальный подбор схемы кредитования;
- гарантированное одобрение в нескольких банках;
- лучшие процентные ставки;
- оформление документов, подача заявки в кратчайшие сроки;
- грамотный ипотечный договор с поручителями и созаемщиками.
Фирма «Ипотекарь» не берет предоплату за свои услуги, а это лишний раз доказывает добросовестность и профессионализм ее сотрудников. Поэтому если у вас есть вопросы — записывайтесь на первичную консультацию в «Ипотекарь», и пользуйтесь выгодными кредитами на жилье уже сегодня!
Кто такой поручитель?
Поручитель — это лицо, готовое выполнить роль гаранта соблюдения финансовых обязательств должника перед компанией, выдавшей ему денежный займ. Он автоматически принимает на себя все договорные права и обязанности, прописанные в кредитном соглашении, и несёт за них персональную ответственность при судебных разбирательствах.
Мера ответственности поручителя может быть следующей:
- субсидиарная — необходимость возвращать долг, если заёмщик не может это сделать самостоятельно (наступает по факту финансовой несостоятельности должника);
- солидарная — если основной должник не может далее погашать долг, то эти полномочия берут на себя созаёмщик и поручитель в равном долевом отношении.
Кем быть лучше и почему
Что лучше – быть созаемщиком или поручителем? Если возникла ситуация выбора, то можно дать всего лишь два совета.
1. При наличии созаемщика лучше соглашаться быть поручителем. При возникновении финансовых трудностей у заемщика, банк в первую очередь обратится к созаемщику. О возникшей ситуации поручитель может не узнать до окончания срока действия договора.
2. Во всех остальных случаях лучше быть созаемщиком, так как у поручителя нет прав, только обязанности. Чтобы реализовать свои права, особенно при оформлении ипотеки, созаемщику необходимо:
- Оформить документально право совместной собственности. У супружеских пар без брачного договора оно возникает автоматически, в соответствии с законодательством;
- Заключить договор, до подписания договора займа, о полной или частичной компенсации затрат созаемщика по погашению задолженности по ссуде;
- Заключить письменное соглашение, нотариально заверенное, о доле каждого в приобретаемом имуществе пропорционально вкладу в погашение кредита.
Поручитель ничего из вышеперечисленного сделать не может. Он всего лишь гарант возврата кредита. Свои затраты по погашению долга заемщика ему скорее всего придется возвращать через суд.
Резкий рост проблемных кредитов заставляет банки все чаще требовать от своих клиентов при оформлении ссуды дополнительных гарантий в виде привлечения созаемщика или предоставления поручителя. Соглашаться или нет – личное дело каждого.
Кто может быть созаемщиком по ипотеке
Есть одно основное условие — созаемщиком может быть только физическое лицо. Привлечение организаций, компаний и других юрлиц для таких целей не предусмотрено. В остальном закон не устанавливает особых требований к созаемщикам по ипотеке.
Заемщик вправе предложить в качестве дополнительного участника любого человека. Лишь бы он соответствовал стандартным требованиям, указанным в условиях конкретной ипотечной программы.
При этом каждая финансово-кредитная организация может устанавливать свои ограничения. К примеру, в одном банке примут в созаемщики человека пенсионного возраста, в другом откажут.
Часто в ипотечном договоре участвуют близкие родственники заемщика: родители, дети, братья и сестры. Так удобно самому заемщику, банк не требует наличие родственных связей.
В обязательном порядке созаемщиком становится супруг или супруга заемщика. Исключением является наличие брачного договора, который подразумевает раздельное владение недвижимостью.
Как созаемщику выйти из ипотечного договора
Если вы решили выйти из договора по ипотеке, то в первую очередь необходимо сообщить об этом титульному заемщику. Вам придется вместе решать вопрос с кредитором. Затем обратитесь с заявлением в банк. В документе укажите причину, по которой вы хотите выйти из договора.
Кроме того, к заявлению требуется приложить доказательные документы. К примеру, вы отказываетесь от обязательств созаемщика, потому что серьезно заболели. В этом случае нужно предъявить банку выписку из истории болезни, справку об инвалидности, другие медицинские документы.
Вместе с заявлением в банк подаются документы нового созаемщика. Если кредитная организация одобрит смену созаемщиков, то основному заемщику предложат либо заключить дополнительное соглашение к действующему договору, либо подписать новый кредитный договор.
Обычно кредитор требует, чтобы оба заемщика лично подтвердили свое согласие на исключение из договора одного из них. Если кто-то из участников сделки не придет на встречу, это может негативно повлиять на решение банка. В исключительных случаях, к примеру, нетранспортабельности созаемщика, отказ можно оформить по доверенности.
Основные документы для изменения состава созаемщиков:
— заявление от созаемщика;
— паспорт титульного заемщика и созаемщика;
— анкета и паспорт нового созаемщика;
— документы, подтверждающие платежеспособность нового созаемщика;
— кредитный договор;
— документы на ипотечное жилье;
— при разводе свидетельство о расторжении брака и соглашение о разделе имущества;
— если есть, брачный договор с разделом имущества и обязательств.
Все изменения регистрируются в ЕГРН. После этого процесс вывода созаемщика из кредитного договора можно считать закрытым. Необходимо понимать: любые корректировки в договоре станут для банка дополнительными рисками. Поэтому запаситесь вескими аргументами, чтобы кредитор пошел на смену созаемщиков.
Внимание! C изменением количества заемщиков по ипотеке могут меняться и условия кредитного соглашения.
Чем различаются созаемщик и поручитель?
Созаемщик — это тот же заемщик.
У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.
Поручитель ручается
за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.
Какие документы надо предоставить?
Обычно созаемщик должен предоставить банку такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС или ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки. В каждом банке набор документов может быть свой.
Иногда перечень документов для заемщика и созаемщика может различаться. Например, по программе семейной ипотеки основной заемщик должен предоставить свидетельства о рождении детей, а созаемщику не нужно этого делать.
Поручитель в большинстве случаев должен предоставить только паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.
Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель — нет. С ним банк заключает отдельный договор поручительства.
Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования. От поручителя это обычно не требуется.
Права и обязанности созаемщика
Основное отличие созаемщика от поручителя заключается в том, что он исключительно солидарно с кредитополучателем отвечает за возврат займа в сроки и на условиях, указанных в договоре.
Иными словами, он является равноправным и равнообязанным участником кредитного договора наряду с основным заемщиком. Привлекается к кредитованию в следующих случаях:
- При недостаточном размере дохода заемщика для получения желаемой суммы. В этой роли может выступать любое лицо, даже не имеющее с кредитополучателем родственных связей.
- Для кредитополучателей, состоящих в брачных отношениях, супруг (супруга) выступает обязательным созаемщиком в соответствии с нормами семейного законодательства, позволяющими кредитору взыскивать с семейных должников только по совместным обязательствам супругов.
- При получении кредита гражданином, не имеющим на тот момент дохода. Примером является заем на получение образования, при оформлении которого все затраты берет на себя законный представитель абитуриента, выступающий в роли созаемщика.
Механизм взаимодействия сторон должен быть детально прописан в кредитном договоре.
Человек, который в случае невыплаты кредита основным заемщиком, обязан погасить задолженность по кредитному договору, именуется поручителем. Банковские учреждения требуют наличие такого «дублера» заемщика в двух случаях:
- если доходов заемщика недостаточно для получения желаемой кредитной суммы;
- если заемщик на последнем месте работы проработал слишком короткий срок.
Важно! Доходы поручителя не принимаются во внимание при расчете максимально доступной потенциальному заемщику суммы кредита. Действующие кредиты поручителя учитываются при выполнении скоринговой оценки заемщика, но не играют решающей роли.
По закону поручителем может выступать не только физическое лицо, но и юридическое. Поэтому потенциальный заемщик может в качестве поручителя привлечь владельцев фирмы, в которой он работает, руководство предприятия. В таком случае одобрение кредита банк выдает каждому – поручительство юридического лица-работодателя означает, что заемщик не будет уволен в период действия кредитного договора и заемные средства будут возвращены в полном объеме.
Поручитель может нести два вида ответственности:
- полная (солидарная);
- частичная (субсидарная).
Причины отказа в выдаче ипотеки
Причины отказа в выдаче ипотеки могут быть разными. Иногда заемщику банально недостает необходимого для одобрения кредита стажа. В таких обстоятельствах гарантом может стать его работодатель, согласившийся выступить в качестве поручителя.
В общей интерпретации оба понятия имеют схожую трактовку. Однако, есть одно существенное отличие между созаемщиком и поручителем и заключается оно в виде ответственности, которую несет каждый из них.
Созаемщик в отличие от поручителя несет солидарную ответственность перед кредитором, что предполагает автоматическое возложение обязанностей основного заемщика на созаемщика, если тот допускает просрочку. Причем переложение обязанностей по погашению кредита осуществляется после первого же нарушения.
Поручитель несет субсидиарную (частичную) ответственность перед кредитором. При этом обязанность по погашению кредита возлагается на него после того, как будет доказана полная финансовая несостоятельность заемщика, то есть обычно после процедуры взыскания задолженности в порядке судопроизводства.