Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение договора коллективного страхования жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С первого взгляда кажется, что оформить коллективное страхование выгоднее, чем индивидуальный полис. Вам не нужно платить сразу полную сумму. Банк любезно разобьет платежи на весь срок кредитования. Но после простых подсчетов окажется, что такая страховка дороже в полтора-два раза.
Как отказаться и вернуть деньги?
Лучше отказаться от включения в договор коллективного страхования на этапе оформления кредита.
Если уже согласились на включение в программу, изучите условия выхода из коллективного страхования. Часто банки прописывают, что в случае расторжения договора возврат страховых платежей невозможен. И это противоречит указаниям Центробанка № 3854, в котором установлен «период охлаждения» в 14 дней. В течение этого времени можете отказаться и вернуть расходы на страховку.
Поскольку договор заключен между страховой и банком, а платеж они делят между собой, обратитесь за возмещением и к кредитору, и к страховщику. Для этого составьте претензию в произвольной форме или найдите образец в интернете.
Не исключено, что страховая откажет, ссылаясь на то, что деньги удерживает банк, а выгодоприобретатель — не вы. Все равно направьте претензию, которая пригодится в суде.
Коротко — о коллективном страховании?
-
Договор коллективного страхования — это соглашение страховой с банком, а не заемщиком, где выгодоприобретателем кредитор указывает себя. Это усложняет процедуру расторжения и возврата средств.
-
Коллективное страхование обходится дороже, но позволяет снизить ставку по кредиту или ипотеке.
-
Если условия соглашения противоречат требованиям Центробанка — это основание для расторжения.
-
Вернуть страховые взносы сложнее, чем при индивидуальном страховании. Часто банки отказывают: придется идти в суд.
Почему стоит отказаться от договора коллективного страхования?
Коллективное страхование только кажется выгодным. На практике гораздо дешевле и безопаснее купить индивидуальный полис — через банк или самостоятельно. В этом случае, даже если вы выберите одну из программ, предложенных будущим кредитором, вы заплатите меньше и будете более защищены при наступлении страхового случая.
Договор коллективного страхования от несчастных случаев, смерти, лишения работы имеет ряд серьезных недостатков:
- Платежи по такому договору будут больше — из-за комиссии банка, которая может составлять и 50%, и 90% от стоимости участия в договоре;
- Банк всегда будет выгодоприобретателем. Вы избавитесь от кредита, если наступит страховой случай, но остаток выплаты от СК получить не сможете;
- Вам будет сложнее поменять страховую. Выйти из договора все еще возможно, но с индивидуальным полисом сменить страховую будет гораздо проще.
ДКС — не лучший выбор для заемщиков. Уточняйте у банка, какой полис вам предлагают и на каких условиях. А лучше — выбирайте страховую компанию самостоятельно.
Процедура отказа от договора страхования
Для отказа от договора страхования необходимо подать заявление в страховую компанию с просьбой о досрочном расторжении договора. В заявлении укажите полные реквизиты договора и обоснование вашего отказа.
Страховая компания в течение определенного срока должна рассмотреть ваше заявление и принять решение. Если компания согласна на расторжение, то она будет обязана вернуть вам денежные средства, удержав только сумму, пропорциональную периоду времени, в течение которого действовал договор.
Если страховая компания отказывается согласиться на расторжение или если вы не получаете ответа в течение срока, указанного законом, вы можете обратиться в суд с иском о досрочном прекращении договора страхования и возврате денег.
Важно помнить, что в каждом случае расторжения договора страхования существуют свои особенности и требуется ознакомление с условиями договора и применяемым законодательством. При возникновении ситуации, требующей отказа от страховки, рекомендуется обратиться к профессионалам для получения квалифицированной правовой помощи.
Порядок рассмотрения заявления
После подачи заявления об отказе от договора коллективного страхования, страховщик обязан рассмотреть его в установленные сроки и принять решение о возврате страховой суммы.
На рынке существует несколько видов страховок, поэтому процедура возврата страхового взноса может немного отличаться в зависимости от страхового продукта, покупателя и страховой компании.
Согласно законодательству, страхователь имеет право отказаться от договора коллективного страхования в течение 14 дней с момента его заключения без объяснения причин и без уплаты каких-либо штрафов.
Для подачи заявления о возврате суммы страхового взноса необходимо обратиться в страховую компанию, где страхователь оформил договор.
При подаче заявления страхователь обязан указать свои персональные данные, дату заключения договора, номер договора, сумму страхового взноса и указать основание для отказа.
На рассмотрение заявления, обычно, уходит от 5 до 30 дней, в зависимости от внутреннего регламента страховой компании и ситуации.
Страхователь обязан быть внимательным к срокам подачи заявления. В случае просрочки своего права отказаться от договора страхователь может уже не получить страховую сумму назад.
Если страхователь обращался в банк для оформления чего-либо (например, автокредита), где на него была насильно включена страховка, срок для подачи заявления может увеличиваться до года после истечения первичного срока, указанного в договоре страхования.
Во время рассмотрения заявления страховой компании страхователь имеет право запросить дополнительное объяснение от страховщика или предоставить дополнительные документы, подтверждающие причины отказа.
В случае положительного решения страховщика, страховая сумма будет возвращена страхователю.
Если страховщик отказал страхователю, страхователь может обратиться в Верховный суд или обратиться в адвоката, чтобы восстановить свои права.
В случае, если договор был заключен через страхового агента, он также обязан предоставить всю информацию по процедуре отказа от договора страхования и консультировать страхователя в данном вопросе.
Следует помнить, что порядок рассмотрения заявления может немного отличаться в разных страховых компаниях.
Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт
3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).
B зaявлeнии yкaзывaютcя:
- кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
- нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
- cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
- ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
- тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).
Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.
Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.
Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.
Нюансы коллективной программы страхования
Если подробнее рассмотреть в качестве страхователя финансовую организацию, то в подавляющем большинстве случаев инициатором страхования выступает банк. В некоторых случаях это может быть аффилированная с кредитором организация.
Как правило, банки, являясь выгодоприобретателями, предлагают страховку жизни и здоровья заёмщика или страховку от потери физическим лицом работы. Схема коллективной защиты основывается на предварительном заключении договора между страховой дочерней компании и банком. После этого договор коллективного страхования в рамках потребительского кредитования предлагается неопределённому количеству физических лиц.
Выбрать конкретную программу страхования физические лица в этом случае не могут. При заключении договора займа банковские работники выдают своему клиенту для подписания заявление на участие в программе, а саму программу страхования клиент на руки не получает.
Плата за страхование складывается в этом случае из комиссии банка за присоединение к программе страхования и страховой премии, которую банк перечисляет страховщику. Не владея условиями коллективного соглашения, застрахованные лица затем не могут разобраться, какая сумма компенсации им причитается.
Банки же, в свою очередь, предлагая клиентам коллективную страховку, стараются любыми, порой даже незаконными, способами вынудить их присоединиться к коллективному договору страхования.
Если клиент отказывается от такого вида страхования, банк угрожает:
• отказом в выдаче данного или последующего займа;
• повышением процентов за пользование деньгами;
• более жёсткими кредитными условиями.
Вынуждая подписаться на не совсем выгодные для заёмщиков условия, сотрудники банков пытаются исключить из соглашения пункт об отказе от договора в период охлаждения, равный 14 суткам после оформления документов. Кроме этого, они могут вообще сознательно не информировать клиентов о возможности отказаться от добровольного коллективного страхования. Такие условия противоречат нормам действующего законодательства.
Виды страховок, не подлежащих возврату
По новым правилам денежные средства легко возвращаются за полисы страхования жизни и здоровья, потери места работы и финансовых рисков. Это популярные виды страховок при выдаче потребительских кредитов. Без них открыть линию кредитования иногда бывает сложно, поэтому заемщикам приходится соглашаться на невыгодные условия и уже затем оформлять расторжение договора. Не получится вернуть деньги:
- за медицинское страхование иностранных граждан, трудящихся на территории РФ, а также российских граждан, работающих за пределами страны;
- страховки для допуска к выполнению профессиональных обязанностей;
- международное автострахование ответственности по «зеленой карте».
Если полис получен при оформлении потребительского кредита
При получении кредитной карты или потребительского кредита наличными, сотрудник банка предложит заключить один или несколько договоров страхования с АО «Согаз»:
- жизни и здоровья;
- от несчастных случаев и получения инвалидности;
- от потери источника дохода в связи с сокращением или увольнением по инициативе работодателя;
- ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- для путешественников.
Правила подачи документов
Основные этапы процесса расторжения страхования представлены в таблице ниже.
| Этап | Характеристика |
| Подготовка документации | – написать заявление по форме СК или используя наш универсальный бланк;
– сделать копию паспорта, самого договора, квитанций с оплатой взносов и т.д.; – составляется два пакета документов (себе и страховщику). |
| Обращение к страховщику | Принести заявление лично в офис либо заполнить заявление в ходе приема у страховщика. Если со страховщиком невозможно связаться, можно прийти в банк, который выдавал застрахованный кредит.
В процессе подачи отказа необходимо: – поставить резолюцию о том, что заявление-отказ принято сотрудником банка, на втором экземпляре, который остается у заявителя; – приложить к заявлению подлинные документы – страховой договор или полис, квитанции об оплате страховой премии; – документы подаются лично через офис или заказным письмом почтой. |
| Ожидание ответа от страховщика | По закону установлен срок для ответа – 10-14 дней. Результатом ответа будет выплата денежных средств или письменный отказ в возврате премии. |
| Обращение в суд при необходимости | Обращение в суд можно осуществить при необоснованном отказе в возврате страховки. В суд надо отнести те же бумаги, что были собраны ранее, и дополнительно приложить отказ банка. |
Какую сумму вам вернут
Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
Важно! Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.
В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.
Как подать заявление в суд?
Требования о расторжении договоров страхования вытекают из отношений по защите прав потребителей и могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции: при сумме страховой премии до 100 тыс. руб. – в мировой суд, при сумме премии свыше 100 тыс. руб. – в районный или городской суд.
Государственная пошлина при подаче таких исков не уплачивается.
Обычно на рассмотрение спора уходит не менее 6 месяцев. Судебная практика складывается в пользу потребителей: суды обычно удовлетворяют их требования, если соблюдены условия расторжения договора (в основном – срок направления уведомления). Однако о возможных результатах обращения в суд можно говорить только после тщательного анализа договора и ситуации в целом.
Помните: необоснованный иск приведет лишь к трате времени и денежных средств.