Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительное страхование жизни как альтернатива долгосрочным вкладам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.
Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.
В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.
Накопительное страхование жизни
Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.
Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.
Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.
Программы от Ренессанс
Страховая компания «Ренессанс Жизнь» ведет свою деятельность на протяжении 14 лет. За это время она завоевала доверие граждан и заработала хорошую репутацию. Компания предлагает большой выбор страховых полисов. Среди них есть программы НСЖ, каждая из них имеет свои особенности:
| Программа | Срок накопительный | Ежегодный платеж | Годовой процент |
|---|---|---|---|
| Семейный депозит | От 5 лет | Рассчитывается в индивидуальном порядке | Первые три года — 10%, остальные 2 года — 4% |
| Гармония жизни | От 10 лет | Без ограничений по основному договору | Зависит от размера выплат. Сумма подлежит индексации |
| Будущее | От 10 лет | Клиент может определять сам | Зависит от размера страховых взносов. Клиент может индексировать сумму |
| Дети | От 5 лет | Определяется в индивидуальном порядке | Напрямую зависит от срока страхования и размера платежей |
| Наследие | От 5 до 20 лет | 100 000 рублей | 0.224 |
Основные правила проведения
Во время оформления договора на страхование жизни, возникновение несчастных случаев или проблем со здоровьем клиентам нужно внимательно ознакомиться с правилами. Полный перечень представлен на официальном сайте компании. Ниже приведены основные правила страхования, которыми руководствуется в своей работе организация:
- в соответствии с законодательными нормами РФ, обе стороны сделки имеют право расторгнуть ее досрочно;
- договор заключается только в пользу одного лица;
- страхователем может быть дееспособный гражданин или юридическое лицо;
- в случае смерти клиента, накопленные средства выплачиваются лицу, которое указано в документе или его законным правопреемникам;
- если клиент заключал два договора практически одновременно, актуальным считается первый;
- страховщик имеет право отказать в предоставлении услуг, если посчитает сделку неприбыльной;
- компания вправе не выплачивать компенсацию, если событие не относится к страховым случаям;
- организация не заключает сделок с гражданами до 18 лет или старше 64 лет;
- клиент имеет возможность оформить договор с франшизой;
- если владелец страхового полиса причинил себе вред сам или пытался наложить на себя руки, компенсация не выплачивается.
Получить полис на руки можно после написания заявления в офисах компании, которые находятся в крупных городах и региональных центрах РФ – в Москве, СПб, Омске, Новосибирске, Чебоксарах и по другим адресам.
Например, сейчас активно развивается представительство «Ренессанс. Жизнь Краснодар». Процедуру заключения договора проводят представители компании «Ренессанс Жизнь. Страхование». Также доступна опция онлайн-страхования – электронный полис обладает тем же официальным статусом, что и традиционный печатный.
Например, достаточно открыть страницу с функцией страхования путешественников и ввести название страны, куда вы собираетесь отправиться – система сосчитает все факторы и предоставит расчет стоимости. Вводится срок поездки и тип полиса (на год или на единоразовый выезд). Указывается возраст и гражданство.
Особенности программы
Обязательно ли указывать выгодоприобретателей при подписании договора?
Нет, при подписании договора указывать выгодоприобретателей не обязательно. Если не указывать его, то в данном случае получить страховую сумму смогут наследники.
Можно ли менять выгодоприобретателей?
Да, выгодоприобретателей можно менять в течении действия договора. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию «Ренессанс Жизнь».
Если застрахованный (одно и тоже лицо что и страхователь) и указанный выгодоприобретатель не дожили до конца действия договора, кто получает сумму ИСЖ?
В данном случае, сумму получают наследники.
Возможно ли в течении действия договора ИСЖ подключать/отключать доп. опцию страхования от НС? Каким образом это делается и как происходит оплата?
Доп. опция подключается только при заключении договора, оплата производится единовременно. В дальнейшем, отказаться от данной услуги можно только в случае полного расторжения договора.
Программы Сохранности в «Ренессанс-Жизнь» — Страхование Жизни и Здоровья
Третье направления страховой деятельности – страхование рисков с смягчением материальных проблем, возникших при развитии непредвиденных обстоятельств. Ренессанс гарантирует замену утраченного финансирования, например, при потере дохода, потребности в финансировании лечения и реабилитации.
Программы сохранности представлены в страховых продуктах:
- «Семья» – страховая выплата при наступлении финансовых неприятностей из-за негативных событий в жизни кормильца.
- «Медицина без границ» предполагает предоставление комплексного сервиса для оказания медицинских услуг при экстренной потребности в момент нахождения вне РФ.
- «Персональный доктор» предоставит индивидуальное медицинское обслуживание.
- «Защита» – страховая выплата при попадании в неприятные жизненные ситуации.
Договор заключается с соблюдением правил страхования. Ознакомиться с полной версией можете на официальном сайте. Кроме пояснения профессиональных терминов и общих положений, правила отражают моменты:
- Кто может стать объектом страхования: совершеннолетние граждане, не пребывающие в местах лишения свободы, не инвалиды 1, 2 групп;
- Список страховых случаев по программе страхования «ОтЛичная защита»;
- Порядок начисления страховой суммы;
- Расчет страховой премии;
- Срок действия: до 1 года, с учетом периодов – 24 часа в сутки, на время командировки, на соревнования, на время выполнения обязанностей в рамках трудового договора;
- Порядок заключения и расторжения договора страхования (сроки подачи заявления, документы);
- Как производят выплаты;
- Обязанности сторон и др.
Альтернативы НСЖ: сравнение с депозитом
Перед выбор в пользу определенной программы НСЖ стоит сравнить ее с иными формами накоплений и понять, что же будет выгоднее с учетом поставленных целей
Сравнение НСЖ и депозита
Для абсолютного большинства депозит – самый простой и очевидный способ делать собственные накопления. Поэтому сравнивать преимущества НСЖ им проще всего на примере депозита. Мы уже останавливались на некоторых особенностях НСЖ по сравнению с обычным вкладом. Приведем сравнение в табличной форме.
Таблица Сравнение банковского депозита и НСЖ
| Критерий для сравнения | Банковский депозит | НСЖ |
| Риски | Сумма в пределах 1,4 млн.р. застрахована АСВ | Взносы в НСЖ не застрахованы |
| Доходность | В среднем – 5% | В среднем – 3,5%, может не быть |
| Налоговые вычеты | Нет | до 15600 р. ежегодно (договора на срок от 5 лет) |
| Дополнительная доходность | Нет | Не гарантируется договором |
| Сроки оформления | До 5 лет
Далее – вклад пролонгируется с пересмотром ставки |
От 5 до 20 лет (максимум – 40 лет)
Условия по договору фиксируются на весь срок |
| Взносы | Обязательное пополнение или по желанию | Обязательные: как минимум раз в год |
| Досрочное расторжение договора | Возможно, с потерей начисленных процентов.
Сумма взноса возвращается полностью. |
Возможно, но с потерей части взносов (от 10 до 100%) |
| Раздел при имущественных спорах | Подлежит разделу при разводе, взысканию в рамках исполнительного производства и банкротства | Взносы по НСЖ полностью сохраняются за клиентом |
| Наследование | Наследуется по завещанию или по нормам закона не ранее чем через 6 месяцев после смерти вкладчика | Указанные в договоре НСЖ лица получают права на накопления и страховую премию в течение 10 дней после предъявления документов |
Преимущества и недостатки
Преимуществами накопительного страхования жизни являются:
- надежность. Сохранность всех страховых взносов находится под государственной защитой, поэтому гарантия возврата средств 100%. Страховые агенты консервативно размещают капитал страхователя, поэтому прибыль обеспечена;
- высокий уровень защиты от самого себя. При оформлении накопительного страхования жизни, на плечи страхователя возлагаются определенные обязанности – внесение регулярных платежей. Что это означает? Платить нужно регулярно, поскольку при возникновении просрочки соглашение считается недействительным. Если возникнут просрочки, страховая компания последующие 3 года никаких страховых выплат клиенту производить не будет. Затем можно будет возвратить только малую часть накоплений, а оставшуюся – только по завершении периода действия договора.
Условия накопительного страхования детей
Заключить договор вправе любой взрослый человек, кем бы он ни приходился ребёнку. Его возраст должен составлять от 18 до 55-60 лет (в зависимости от требований конкретной страховой компании). Возраст застрахованного ребёнка может колебаться в пределах от полугода-года до 15-17 лет.
В договоре указываются:
- гарантированный размер страховой суммы (сколько получит застрахованный без учёта процентов от инвестиций);
- уровень гарантированной доходности (обычно от 3,5 %);
- размер и периодичность взносов (взносы по программе накопительного страхования детей происходят ежеквартально, ежегодно или каждые 6 месяцев);
- срок действия;
- страховые случаи;
- различные дополнительные условия.
Важно! Если родитель или опекун умрет либо утратит трудоспособность и не сможет больше платить взносы, страховка все равно будет действовать. Это возможно благодаря опции освобождения от страховых взносов – большинство СК включают её в договор «по умолчанию». Именно это условие является главной особенностью детского накопительного страхования. Поскольку за 10-15 лет случиться может всякое, такая гарантия служит мощной поддержкой страхователей и детей.
Какова же истинная стоимость страхового полиса по займу
Определенно, у страховки есть свои преимущества и она точно не помешает. Но есть одно «Но»! Если потребитель желает застраховать себя или свой кредит, то будет правильнее обратиться именно в страховую компанию. Такая страховка обойдется вам во много раз дешевле.
Оформляя страхование кредита в банке, клиент точно переплатит большую сумму денег. Объясню почему: банковская организация в слово «страхование» обязательно включит свою комиссию, но при этом тщательно скроет ее размер. Довольно часто встречаются случаи, когда эта скрытая комиссия банка составляет до 98% от всей суммы!!!
Поэтому, подписывая любые документы касаемо получения заемных средств, будьте очень внимательны и тщательно изучайте предложенный вам текст. Если вы видите, что красиво расписаны условия программы страхования, но при этом информация относительно стоимости или процентов изложена вскользь, то непременно отказывайтесь от такого предложения.
В каждом банке сроки для отказа от страхового продукта могут отличаться. Например, в Ренессанс Кредит предусмотрен возможный отказ от страхового продукта только на протяжении 5 дней. Отсчет начинается с момента оформления кредитного обязательства.
Примечательно, что допускается отказ лишь от страхования жизни и здоровья. Отказ от других страховых продуктов не допускается. Если застрахованный заемщик зарегистрировал заявление на отказ от страхования сроком позже 5 дней, то ни о каком возмещении речи идти не может. Страховая компания примет ваше заявление, расторгнет договор по вашему же запросу, но возмещать страховку не станет.
Немного иначе обстоит дело с компенсацией по страхованию по преждевременному погашению кредитного обязательства.
Справочная информация
Основные термины в сфере страхования следующие:
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.
Застрахованный — тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.
Страховой случай — фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховщик, страховая компания, страховое общество — юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.
Страховая выплата (страховое возмещение) — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.
Страховая сумма (страховое покрытие) — сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.
Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.
Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).
Выкупная сумма — сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.
Страховая компания ОАО «Ренессанс Страхование» существует на российском рынке уже 1997 года. По объему страховых премий фирма с 2008 года входила в десятку лидеров, с 2016 года закрепилась на 12 месте. Ежегодно проводится проверка надежности страховых компаний агентством Raex, по результатам которого программы «Ренессанс Страхования» оцениваются высоким рейтингом надежности уровня ruAA.
В соответствии с проведенным аудитом, за компанией числится более 3 % страховых взносов нашей страны. В рейтинге продаж организация находятся на 9 месте, по добровольному автомобильному страхованию занимает 7 место, по оформлению полисов ОСАГО находится на 8 строчке. Отзывы о «Ренессанс Страхование» довольно разнообразны. Они будут представлены ниже.
Медицинская страховка для ребенка
Для любящих и ответственных родителей организация «Ренессанс» разработала удобные полиса для детей, в которые включены следующие услуги:
- получение профконсультации у врача педиатра и узкопрофильных специалистов;
- забор анализов и лабораторные исследования;
- вызов скорой помощи на дом;
- экстренная госпитализация;
- стационарное лечение.
Кроме того, оформление полиса дает родителям возможность находиться на постоянной связи с лечащим врачом, получать помощь для проведения мед. экспертиз.
В компании разработано несколько видов программ, которые зависят от возраста детей:
- с рождения и до 12 месяцев;
- с 1 года до 3 лет;
- от 3 до 7 лет;
- от 7 до 17 лет.
В каждой программе есть определенные условия, ознакомиться с ними можно на официальном сайте страховщика, в разделе «Детский полис».