Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки при досрочном погашении кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В соответствии с законодательством, регламентирующие права потребителей, у страхователя есть 14 дней с момента заключения договора страхования, чтобы отказаться от этих услуг. При этом кредитор не в праве отказаться от требований, предъявленных заемщиком.
В каких случаях можно вернуть страховку
Страхование кредитов – это отношения, возникающие между клиентом банка и страховой компанией по поводу выплаты взносов, застрахованным лицом.
В обмен на это страхователь получает на руки страховой полис, который является своеобразной гарантией того, что при возникновении непредвиденных обстоятельств, препятствующих погашению долговых обязательств, страховщик помогает в выплате заемных средств.
В соответствии с действующим законодательством страхование кредитов не является обязательной процедурой.
Однако на практике распространены случаи, когда кредитные учреждения устанавливают оформление страховки в качестве одного из условий выдачи кредита. Следует понимать, что гражданин имеет полное право отказаться от покупки полиса, предметом которого выступает страхование жизни или здоровья.
Ввиду того, что стоимость страхования по кредиту достаточно высока, клиенты стремятся вернуть её. Так, одним из наиболее популярных вопросов является вопрос о том, как можно вернуть страховку в Почта Банке при досрочном погашении кредита.
Действительно, такая возможность в данном кредитном учреждении существует. Это возможно в следующих случаях:
- Список действительно минимальный, от того Тинькофф и стал очень популярным в России. Помимо этого, организация специализируется на дистанционной работе с клиентами. Это значит, что не только заявка оформляется в онлайн-режиме, но и документы передаются таким же образом. Только для подписания документов к заемщику отправят курьера или пригласят на встречу с менеджером компании (если он есть в регионе).если срок действия страхового полиса не вышел;
- если эта возможность прописана в договоре.
Если отказали в выплате или занижают сумму
Если страховщик отказывается возвращать деньги добровольно, ссылаясь на окончание периода охлаждения и отсутствие соответствующих условий в Правилах, заемщик-страхователь может обратиться с жалобой в Центробанк РФ и Роспотребнадзор.
Для подачи жалобы к готовому пакету документов дополнительно приложите:
- отказ страховщика в письменном виде;
- жалобу, где укажите дату и номер договора, на каких условиях он был оформлен, оказывал ли давление сотрудник банка, стоимость полиса, дату погашения кредита, предпринятые действия.
Отправьте претензию через интернет, заказным письмом или отнесите лично в ближайшее отделение Центробанка РФ и Роспотребнадзора. После получения жалобы сотрудники контролирующих ведомств в течение 30 дней проведут проверку.
При обнаружении нарушения законодательства и прав потребителя, страховая компания будет оштрафована и получит требование вернуть остаток взносов клиенту.
К сожалению, некоторые страховые компании пытаются уменьшить сумму к выплате при досрочном расторжении договора, ссылаясь на комиссии или административные расходы.
В подобной ситуации или при отказе страховщика, вернуть деньги можно в судебном порядке с требованием:
- пересчитать стоимость страховых услуг с учетом фактического срока действия полиса;
- компенсировать моральный ущерб;
- заплатить штраф в размере 50% от суммы к возврату за невыполнение требований клиента.
Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?
В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.
Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)
Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.
Зачем нужна программа «Кредитного страхования»
Услугу страхования жизни и здоровья при выдаче заёмных средств в договор включают все финансовые компании. Но как следствие это приносит клиенту дополнительные расходы. Чем выше сумма кредита, тем больше придётся заплатить за страховой полис. А значит повысится основной долг и размер ежемесячных платежей. Зачем же нужна программа страхования?
Для банков.
С помощью услуг страхования банки стараются минимизировать свои потери. Если по какой – либо причине заёмщик не сможет выплатить долг, за него это сделает страховая компания.
Для страховых компаний.
Наступают страховые случаи крайне редко. А платят за полис клиенты финансовых организаций достаточно крупные суммы. Поэтому, даже если произойдёт непредвиденная ситуация, страховая компания всё равно останется в плюсе, за счёт других поступлений.
Для физических лиц.
Клиенты банка тоже заметят положительные стороны страхования. Если произойдёт несчастный случай, в течение определённого времени, указанного в договоре, им не придётся вносить ежемесячные платежи. При этом, не произойдёт начисления штрафов, да и долг будет уменьшаться, за счёт выплат страховой компании.
Единственная отрицательная сторона этого вопроса, что, как говорилось ранее, страховой случай может и не наступить, а оплатить полис всё равно придётся. Да и список, включающий перечень ситуаций, которые не подходят под страховой случай достаточно велик.
Как отказаться от полиса и чем это чревато?
Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:
- Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
- Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
- Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.
Какие бывают страховки?
В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.
По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).
После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:
- КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
- Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.
К необязательным видам страховки можно отнести:
- Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
- Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
- Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
- Страхование имущества по потребительским кредитам
Является ли услуга страхования обязательной
Почта-Банк предлагает оформление различных видов кредитов, предлагая к ним в комплекте оформление продуктов личного страхования. Получить займ без оформления страхования вполне реально, но многие кредитные сотрудники навязывают такую услугу клиентам, убеждая, что без нее, банк не одобрит заявку.
При этом клиент вправе отказаться от страхования, что не будет являться каким-либо нарушением или препятствием для получения желаемой ссуды. Таким образом, услуг страхования является не обязательной и не стоит верить уговорам кредитным агентам.
Как показывает практика, большинство заемщиков, подписывают страховые договоры в момент оформления кредитов, не задумываясь о том, что за ними закреплено право отказа. Если все документы подписаны, заемщику следует действовать незамедлительно, как можно скорее, обратиться в Почта-Банк, для разрешения вопроса о возможности расторжения страхового договора и уже уплаченной суммы.
Важно! Обязательным услуга страхования является при оформлении ипотечного или залогового займа, покупки транспортного средства. В настоящее время, Почта Банк не предлагает ни одного из указанных видов услуг, соответственно, законных оснований к принудительному приобретению страховки нет.
Почта-Банк предлагает несколько видов кредитования, к каждому из которых предлагаются разные виды страхования
| Виды страховок | Название страховых программ | Процента | Виды программ | ||
|
– страхование здоровья; – страхование на случай смерти; – страхование трудовой деятельности; – страхование жилья; – страхование (защита) карт |
– СК «АльфаСтрахование-Жизнь»
– СК «ВТБ Страхование Образование» – СК «ВТБ-Страхование» |
от 0,3 до 0,30 % | «Новый максимум»
«Оптимум» «Лайт» «Макси» |
||
Можно ли вернуть страховку по истечению двух недель
Если отведенный законом срок в 14 дней пропущен, и заемщик не успел заявить о своих правах, вариантов возврата будет несколько:
- Досрочное погашение долга. Заемщик имеет право на досрочное погашение взятого кредита, соответственно и на возврат уплаченной страховой суммы. В данном случае, внимание следует обратить на условия кредитного договора, так как условия могут быть четко прописаны в нем. Если компания страховщик откажет вернуть средства, заемщику необходимо обратиться в суд.
- Судебный порядок. Для обращения в суд будет мало подготовки искового заявления, важно указать в нем уважительную причину пропуска двухнедельного срока. Решение принимается в каждом случае в индивидуальном порядке.
Во избежание бумажной волокиты и траты времени, заемщикам следует при оформлении кредитов внимательно подойти к вопросу заключения страхового договора.
Как вернуть: способы отказа от страховки.
Можно ли вернуть страховку в «Почта Банке»? Да, это можно сделать и в момент подписания договора, убрав из него пункт «страхование» или после, в период «охлаждения».
Но еще до того, как озвучить свои пожелания нужно внимательно изучить документацию и отметить, в каких случаях страховка остается и отменить ее нельзя по закону.
В ряде случаев кредитный менеджер настаивает на страховании, доводя до сведения клиента тот факт, что в таком случае кредит не будет одобрен.
Два варианта возврата в «Почта Банк»:
- Досрочное погашение кредита. Возврат страховки возможен, когда сумма займа возвращена в кратчайшие сроки и необходимость с страховке отпадает.
- Когда человек не желает пользоваться «банковским продуктом». Если в «Почта Банк» страховой полис был навязан, что противоречит закону, потребитель может отказаться от страховки в отведенные сроки.
Виды страховок в Почта Банке
Почта Банк специализируется на розничных услугах: здесь широкая линейка потребительских кредитов для разных групп заемщиков. Оформление каждого кредита сопровождается предложением купить страховой полис.
Банк сотрудничает с крупными страховщиками:
- ВТБ Страхование,
- Альфа Страхование Жизнь и
- Кардифф.
Страховые компании предлагают клиентам пакетные услуги, включающие страховку разных рисков. Стандартный перечень включает:
- страхование жизни и здоровья заемщика;
- полис на случае смерти заемщика;
- страховка при потере работы (дохода) заемщика;
- страхование рисков порчи или утраты имущества.
Отметим, что последний вариант (страховка имущества) обязательно оформляется при залоговом кредитовании. Пример: ипотека, автокредит. Почта Банк сегодня не предлагает такие виды ссуд, и предложение застраховать имущество в рамках кредита будет необоснованным.
Клиентам, оформившим кредитки, автоматически подключается услуга финансовой защиты. Она предусматривает страховое возмещение по карте до 100 000 рублей при краже денег или других случаях. Плата за услугу снимается ежемесячно, со счета карточки. От услуги можно отказаться, воспользовавшись настройками в личном кабинете.
Все остальные виды страховок менеджеры банка предлагают клиентам довольно настойчиво. Соглашаться или нет — это личное решение каждого. Мы советуем внимательно проверять договор до его подписи. При оформлении кредита и заполнении заявки, специалист банка может отметить нужные поля формы, и невнимательный клиент подпишет документ на покупку страховки. Для таких случаев действует правило возврата полиса.
Может ли СК отказать в возврате денежных средств
Если страховая компания отказывается вернуть деньги после отказа от соглашения, следует подать претензию на имя ее руководителя. Если это не помогло, следует написать жалобу в ЦБ РФ. Когда и это не дало желаемого результата, приходится обращаться в суд. К иску прилагается копия заявления в СК, договоров и удостоверения личности клиента. В большинстве случаев, суд встает на сторону страхователя, в том числе и при обращении в период охлаждения при заключении коллективного договора.
Итог процесса расторжения страховых договоров предсказать сложно, так как их составляют опытные и грамотные сотрудники. Проще согласиться на эту услугу, но прописать в полисе выгодные для себя условия.
Страховые программы в Почта Банке
Почта Банк начал свою деятельность недавно, в 2016 году. Раньше он существовала под другим названием – ВТБ 24. Когда гражданин приходит в компанию для получения кредита, консультанты предлагают оформить страховку, чтобы избежать непредвиденных случаев. Зачастую, они навязчиво ее предлагают, так как чем выше сумма займа, тем больше прибыли они получат. Страхование оформляется на следующие случаи:
- Здоровье. Сюда входит временная потеря трудоспособности, болезни, стационарное лечение и так далее. Компания полностью погасит долг или будет вносить платежи во время недееспособности.
- Летальный исход. Организация погашает полностью всю задолженность, не передавая ответственности наследникам.
- Трудовая деятельность. Например, гражданина понизили в текущей должности или уволили по причине реорганизации предприятия. В таком случае компания выплачивает минимальные платежи до тех пор, пока он не найдет новую работу.
Как отказаться от страховки после выдачи кредита
Процедура оформления зависит от того, какой вид страхования оформлен. Если это коллективный договор через банк, то заявление подавать следует в кредитную организацию. В случае покупки полиса у страховщика, обращаться необходимо в компанию напрямую. Важно оформить документы в течение 14 дней, пока не истек срок периода охлаждения. Сотрудники Почта Банка могут сократить время подачи заявления до 5 дней, но это незаконно.
Как вернуть страховку по кредиту Почта Банка:
- Узнать форму договора и вид страхования – коллективный, индивидуальный.
- Подать заявление страховщику или кредитору, в зависимости от того, с кем заключен договор.
- Получить подтверждение регистрации заявления. Второй экземпляр с отметкой о принятии и датой оставляем себе.
- Ждем решения. По закону оно должно быть положительным.
- Получаем деньги на указанный счет.
В случае отказа обращаемся к страховщику с досудебной претензией.
Если вторая сторона не соглашается на мирное урегулирование спора, то идем с проблемой в суд. На досудебных этапах собираем документы, подтверждающие наше обращение и отказы второй стороны.
«Почта Банк» — Как вернуть страховку при досрочном погашении?
Если заемщик погасил задолженность досрочно, он вправе претендовать на выплаты страховой премии. Здесь возможны два варианта:
- Стоимость полиса включена в размер кредита, за счет чего произошло увеличение задолженности перед банком. Для расчета страховщик учитывает количество прошедших дней его действия. Премия перечисляется частично. Например, если было заплачено 50 000 руб., вернуть полную сумму не получится.
- Размер страховки включен в ежемесячные платежи. В данной ситуации возврат не осуществляется. При досрочном погашении гражданин освобождается от обязательств по уплате взносов.
Оспаривание страховки
Для оспаривания страховки необходимы веские основания, как показывает судебная практика. Претензии для оспаривания вопроса формулируются всегда одинаково:
- без подписания страховки кредит не одобряется;
- о данного вида услуге заемщика не предупредили;
- страховой договор имеет очень высокую стоимость;
- банк отказывает в возврате проплаченной суммы при досрочной выплате кредита.
По данному списку рассчитываются базовые понятия для предъявления искового документа в судебные инстанции по оспариванию навязанной факультативной услуги. Главенствующее основание базируется на правах потребителя — заемщику не может быть навязана такая услуга как исключительное условие для получения кредита.
Действующий закон в этом вопросе дает возможность банку настаивать на заключении договора о страховании в следующих ситуациях:
- ипотечный договор, предоставляющий страховку обеспечения залога, то есть приобретаемой недвижимости;
- выбор другого залога — банк вправе настаивать на его страховке в том варианте, когда имущество отходит в пользование заемщика;
- когда банк, понижая рисковые моменты реализации продукции, подкладывает заемщику документацию в вариантах — страховка жизни, страховка здоровья и страховка сохранения рабочего места.
Следовательно, вывод один, как показывает судебная практика: банк полностью на основании закона подписывает документ при любом виде страхования, и оспаривание его действий практически невозможно. Как аргументы для опротестования приводятся уже упомянутые пункты:
- результат судебной практики;
- не прочитан договор и его условия.