Что делать с ипотечной квартирой, если нечем платить кредит? Три сценария

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать с ипотечной квартирой, если нечем платить кредит? Три сценария». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Каждый потерявший работу заемщик имеет право на ипотечные каникулы. По закону их продолжительность составляет максимум полгода, по истечении этого срока платежи возобновляются. «Законом предусматривается два вида льгот (на выбор), которые максимально могут действовать до шести месяцев: либо отсрочка платежей, либо сокращение их размера. Для этого нужно оценить свои финансовые возможности, выбрать одну из двух льгот, определить срок и дату начала ипотечных каникул. Если заемщик хочет сократить размер платежей, то в заявлении должен указать срок и дату окончания каникул и сумму выплат. Также необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают, что он действительно оказался в трудной ситуации», — пояснил эксперт «Миэля».

Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.

Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.

Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».

Как погасить старый потребительский кредит?

Самый простой совет — продолжить аккуратно выплачивать кредит, если у вас к моменту кризиса имелась финансовая подушка или же карантин никак не повлиял на ваши доходы. Однако на большую часть населения нынешний кризис уже повлиял, поэтому многие в данной ситуации могут уповать лишь на свои сбережения. А вот если ситуация настолько сложная, что на данный момент не имеется и свободных сбережений, то необходимо направить в банк письмо с просьбой предоставить отсрочку по платежам или снизить их ежемесячный размер. В обращении можно сослаться на статьи 401 ГК РФ и 451 ГК РФ.

При этом необходимо доказать факт того, что ваши доходы существенно снизились. В качестве доказательств нужно будет приложить к заявлению документы, подтверждающие, что в связи с пандемией ваше финансовое положение значительно ухудшилось. К таким документам можно отнести справки о заработной плате, справки о прекращении трудовой деятельности. Следует указать и дополнительные обстоятельства, которые затрудняют выплаты.

Эксперты советуют как можно скорее уведомлять банки о возникновении финансвоых трудностей и обязательно фиксировать факты подобных обращений. Как правило, в подобных ситуациях банки идут навстречу своим заёмщикам, которые впоследствии смогут восстановить свою платёжеспособность и продолжат выплаты по кредиту.

Большие сложности ожидают тех, кто был устроен на работу неофициально.

Как получить «каникулы»?

Банки уже отмечают, что начали поступать первые обращения, которые будут рассматриваться в индивидуальном порядке на протяжении 10 дней после начала действия программ и поступления заявки.

На данный момент форму заявки уже можно посмотреть на сайте Сбербанка, там же указан список документов, которые нужно предоставить. Анкета включает в себя следующие пункты: ФИО, паспортные данные, место получения кредита. Дальше следует указать ваши кредитные обязательства и основания для получения каникул или реструктуризации. После чего загрузить сканкопии документов. Имейте в виду, все справки действуют только 30 дней:

• Копия паспорта;
• Один из документов, подтверждающих финансовое положение за последние 3 месяца (справка о доходах по форме 2-НДФЛ; справка по образцу государственного учреждения, содержащая следующие обязательные реквизиты: фамилия, имя, отчество работника; полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части; почтовый адрес учреждения; телефон бухгалтерии; среднемесячный/совокупный доход за последние 3 месяца; среднемесячные/совокупные удержания за последние 3 месяца с расшифровкой по видам; подпись бухгалтера, расшифровка его подписи и печать учреждения. Дополнительно в справке могут быть указаны: сведения о занимаемой работником должности и стаже работы на предприятии/в учреждении (в этом случае на справке проставляется подпись бухгалтера и должностного лица, уполномоченного заверять сведения о трудовой деятельности работников).
• Справка о размере назначенных пенсионных выплат из отделения Пенсионного фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
• Один из документов о трудовой занятости (копия/выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием работодателем; оригинал трудовой книжки в случае увольнения);
• Справка предприятия-работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и сроке службы, либо копия договора/контракта, постранично заверенная;
• Копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем;
• Заверенная работодателем копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора, в т.ч. об изменении размера оплаты труда/о предоставлении работнику отпуска без сохранения заработной платы;
• Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
• Документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера пособия по безработице;
• Документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика (созаемщика) (листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти и т.п.);
• Справки иных кредиторов, с которыми у заемщика и членов семьи заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей;

Можете ли дать рекомендации, как увеличить шансы в получении отсрочки или других послаблений по кредиту?

Как я уже сказал, быть добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже сейчас зафиксирована куча обращений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, о потере работы или снижении дохода. У банков достаточно много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он это узнает, и после этого о послаблениях нужно забыть, даже если вы получали кредит без подтверждения дохода. Точно так же как банк готов помогать действительно тем, кто в этом нуждается, он точно так же найдет множество формальных причин не идти навстречу недобросовестным клиентам.

Во-первых, чтобы устроить показательную порку. Во-вторых, если к банку придут все, кто нуждается и кто нет, его разорвет сразу же. Заметьте, послабления вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком. Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и разъяснения, которые требует банк. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность платить по кредиту, у вас большие шансы на получение отсрочки независимо от того, попадает ваш кредит под действие одного из законов или нет.

Реально ли уйти на кредитные каникулы?

Антону Чичиканову в предоставлении ипотечных каникул было отказано. Нижегородец отправил электронную заявку на реструктуризацию платежа по ипотеке в Сбербанк 31 марта. В ней он указал, что готов платить в течение шести месяцев 25% от ипотечного платежа. Предоставил справки 2-НДФЛ за 2019 и три месяца 2020 года. В заявлении поставил номер кредитного договора, остаток суммы задолженности и приложил скан паспорта.

3 апреля ему пришел ответ: необходимо добавить документы созаемщика. Вся сложность в том, что с женой, которая является созаемщиком, Антон не общается и не знает о ее местонахождении. При этом нужные документы остались у нее.

На вопрос, если я не общаюсь с созаемщиком, мне ответили тишиной. Ну и соответственно, 4 апреля пришел окончательный — отрицательный ответ. Только мне осталось непонятным, как меньше чем за сутки я должен был собрать и отсканировать документы созаемщика. Если он сейчас непонятно где проживает, — говорит мужчина.

Антон Чичиканов работает на предприятии, которое закрыли из-за сложной эпидемиологической обстановки. Нижегородец планирует полностью расплатиться с банком за апрель и май, а что делать с платежами в июне и следующих месяцах, пока не знает.

Его коллега по несчастью Елена Гусева в связи с коронавирусом потеряла работу. Нижегородка обратилась с требованием о предоставлении каникул в Сбербанк, где у нее оформлены ипотека и кредит. Но там в отсрочке отказали за неимением доказательств о снижении дохода семьи.

Не так-то просто принести справку. 8 апреля я встала на учет в службу занятости, а 24 меня только признают безработной. И лишь после этого я смогу предоставить банку справку. Не все так быстро, как хотелось бы. Отдав в апреле, возможно, последние деньги за кредит, в мае люди будут думать, как им жить дальше, — говорит она.

Елена Гусева хочет получить отсрочку по платежам на полгода. Она намерена дождаться оформления справки с биржи труда и обратится в банк снова. За время каникул Елена планирует встать на ноги и продолжить платить, как и раньше.

Подобная история произошла с нижегородкой Надеждой Кирилловой: с введением самоизоляции девушка лишилась работы. Услышав по новостям о кредитных каникулах, она обратилась в банк «Тинькофф», где у нее имеется кредитная карта. Однако банк отказал без объяснения причин:

Я обратилась к оператору банка с подробностями по услуге, на что он мне ответил, что от Центрального банка у ним пока никаких действий по этой услуге не поступило, поэтому они ничего на этот счет сказать не могут. Да как же так?! Не пойму, для чего придумали кредитные каникулы, про которые все наслышаны, но никто толком их и не получил в итоге, — рассказала Надежда.

Кризис — явление сложное и ожидаемо вызывающее беспокойство. Под воздействием паники люди могут совершать необдуманные поступки, которые плохо отразятся на их финансовой ситуации в дальнейшем.

• Не стоит брать новых кредитов, если у Вас уже есть текущие. Помните: трудности пройдут, а в будущем по новым обязательствам также придется платить. При наличии сложностей с выплатами лучше свяжитесь со своим кредитором, а не увеличивайте их количество.
• Отказ от выплат — еще один вариант того, как поступать не стоит. Финансовый кризис может дать Вам отсрочку, но не освободит от обязательств, и рано или поздно выплачивать их все равно придется. Лучше разобраться с проблемой сейчас, связавшись с ЭОС и обрисовав ситуацию, чем откладывать ее на будущее. Тем более, чем дольше проблема остается нерешенной, тем сложнее будет с ней справиться.

Когда стоит насторожиться

К сожалению, сложные времена не только вызывают трудности у граждан и организаций, но и открывают простор для мошеннических схем. ЭОС предупреждает: если Вы столкнулись с коллекторским агентством, которое действует не в соответствии с законодательством, платить ему не стоит. Понять, что с коллекторами что-то не так, можно, если:

• сотрудники агентства нарушают закон № 230-ФЗ: звонят слишком часто, по ночам, используют методы психологического давления, агрессивны, грубят или угрожают;
• Вам сообщают неверные сведения о Вашей задолженности, о ее сумме и сроках погашения;
• коллекторы отказываются предоставлять доказательства своих слов: документальные подтверждения суммы задолженности, сведения о передаче кредита в агентство и т.д.;
• организации, позвонившей Вам, нет в реестре ФССП.

Если с Вами связались недобросовестные или нарушающие законодательство коллекторы, мошенники, не контактируйте с ними. Обратитесь в органы или в НАПКА (ассоциацию, регулирующую деятельность коллекторских агентств).

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

• если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
• увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
• проблемы со здоровьем;
• имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Кому дают кредитные каникулы на время карантина

Вопрос, кого затронет данный вид отсрочки платежа, заинтересовал практически всех заемщиков. Если из-за вируса нечем платить кредит, на каникулы могут рассчитывать:

• физические лица с потребительскими и ипотечными продуктами;
• организации и предприниматели (включая ссуды с залогом недвижимости).

В отношении физических лиц в законе нет четких ограничений по видам кредитования. А значит, получить каникулы могут заемщики с ипотекой, автокредитом, потребительской ссудой или кредитной картой.

Однако придется учитывать максимальный размер суммы займа, при котором можно рассчитывать на льготу.

Если нечем платить кредит во время коронавируса, заемщик может обратиться за отсрочкой со следующими ссудами:

• потребительский заем до 250 000 рублей;
• автомобильный кредит до 600 000 рублей;
• ипотека до 2 000 000 рублей (есть исключения);
• карта с кредитным лимитом до 100 000 рублей.

Исключения по ипотеке касаются Москвы (жилье, стоимостью до 4,5 млн. руб.), Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО (до 3 млн. руб.).

Что скажут банки, коллекторы и суды, если перестать платить кредит из-за короновируса

Прежде всего им всем это очень не понравится. Да и хрен бы с ними. В столь тяжелые времена банки и коллекторы захотят стрясти с вас как можно больше. Валюта подорожала, все финансовые прогнозы на 2020 год идут прахом. Неизвестно что будет дальше и вообще надо бы запасаться жирком.

Естественно, жирок касается их, а не вас. Ваши жирки традиционно беспокоят всех меньше всего. Уже писал выше, кредит вам никто не простит. По договору вы обязаны уплатить как тело кредита, так и сопутствующие выплаты. Перестанете платить – банки и коллекторы на вполне законных основаниях начнут действия для того, чтобы вы не допускали задолженность. И если будут действовать по закону, то любой суд встанет на их сторону. Естественно, когда выйдет с карантина.

Статья по теме: Коллекторы в 2020 году. Полномочия и права. Разбираем закон о коллекторах.

Судебная практика здесь такая же, как и в иных случаях разбора дел о неисполнении гражданами своих финансовых обязательств перед банками: сможете доказать, что соблюли все необходимые условия для того, чтобы известить кредитора; что присутствует причинно-следственная связь между неисполнением вами обязанностей по выплатам кредита и какими-либо форс-мажорными обстоятельствами, то суд вполне может встать на вашу сторону.

Те платежи, которые не были произведены в период замораживания, просто будут отложены до выплаты основной суммы долга. Это возможно благодаря продлению срока кредитного или ипотечного договора на период заморозки.

Заемщикам может быть интересно, что делать, если банк откажется? Банк не сможет отказать заемщику, если соответствующие инструкции по предоставлению льготного периода содержатся в Федеральном законе № 86-ФЗ, и если соблюдены все условия для предоставления льготного периода – снижение дохода на 30%. В случае отказа вы можете обратиться к законодательному документу и запросить его исполнения.

Сбербанк в 2020 году объявил на своем сайте условия предоставления кредитных и ипотечных каникул. Согласно последним разъяснениям, кредитные каникулы могут быть оформлены, если сумма кредита не превышает:

• 100 тыс. руб. – по кредитным картам;
• 250 тысяч руб. – по потребительским кредитам (300 000 руб. для ИП);
• 600 тыс. руб. – по автокредитованию;
• 1,5 млн руб. – по ипотечным кредитам.

Еще один возможный вопрос от заемщиков – можно ли вообще не погасить ссуду или ипотеку, есть ли положения закона, на основании которых банк обязан вообще списать долг? Списание долга возможно только по запросу банка. Это означает, что банк может погасить задолженность клиента по собственной инициативе. Следует заключить соответствующий договор. С момента его заключения все обязательства заемщика и его поручителей исключаются.

Клиент может попросить прощения и привести убедительные аргументы. Но в этом случае банк решает сам, что ему делать. Он может отказаться или выполнить просьбу. Теоретически, списание долга возможно, но на практике такое случается очень редко, по понятным причинам. Например, если заемщик не платит, и сумма долга невелика, иногда банку проще и дешевле аннулировать долг, чем требовать его взыскания в суде. В частности, по истечении трехлетнего срока исковой давности банк теряет право на взыскание долга.

Можно ли списать кредитные долги из-за коронавируса

Списание долгов по кредиту возможно только в рамках банкротства. Подать на него, ссылаясь только на пандемию коронавируса, нельзя. Но при подтверждении признаков неплатежеспособности можно представить документы и сведения о потере работы, снижении заработка, закрытии бизнеса ИП. Суд увидит, что заемщик действовал добросовестно, но общая ситуация с коронавирусом вынудила прекратить выплаты по кредитам.

Наши юристы помогут разобраться с проблемами, если вы столкнулись с просрочками по кредитам из-за коронавируса. Консультацию можно получить по телефону, через форму обратной связи.

Что будет, если не платить кредит?

Итак, для вас будет важным: в банке вы брали кредит или это микрозайм в микрофинансовой организации. Потому что схемы их работы кардинально различаются.

Если не платить банку:

1. В банках начинается soft-collection — это когда вам мягко звонят несколько раз в неделю и напоминают о том, что вы не оплатили кредит, спрашивают вас, когда вы его будете оплачивать.
2. Дальше идет hard-collection — это когда более частые звонки, более требовательные просьбы, более категоричны они в своих суждениях, просят вас погасить кредит в более жестких выражениях. И это происходит чаще, чем при soft-collection.
3. Также начинают звонить вашим родственникам, которым вы разрешали звонить при подписании кредитного договора, начинают, может быть, писать вам в соцсетях. Говорят о том, что направят ваше дело в суд, далее передадут судебным приставам, объясняют вам законные последствия не оплаты кредита и пытаются таким образом вернуть долг.
4. Ну а далее идет legal-collection, так называемый, когда они передают ваше дело в юридическую службу, и юридическая служба вначале подает на выдаче судебного приказа. После того, если вы судебный приказ отмените, они падают в суд, проходят всю процедуру искового производства с судебными заседаниями, получают исполнительный лист и передают ваше дело приставам.

Если не платить МФО:

• Ну а если вы брали займ в микрофинансовой организации, то тут, конечно же, может начаться беспредел. Мои клиенты очень часто жалуются на микрофинансовые организации и на коллекторов, на их незаконные методы работы. Потому что звонки уже начинаются не раз в день, не два раза в день, а много-много раз в день. Может быть, несколько десятков раз вам позвонят.
• Начинают писать в соцсетях, создавать фейковые страницы, писать угрозы, звонить с незнакомых номеров и угрожать, угрожать прямо жизни и здоровью, вашему имуществу.
• Какую микрофинансовую организацию они представляют, они, конечно же, не говорят. Если вы говорите, что вы согласны заплатить, то уже через пять минут, как раз, звонит та самая микрофинансовая организация, которую они представляли.
• Ну а если вы все же не поддадитесь этому давлению и не будете оплачивать микрофинансовый займ, то микрофинансовая организация точно так же как и банк, подаст вначале на выдачу судебного приказа.
• Если вы его отмените, то они точно так же подают в суд, и в порядке общеискового производства получают исполнительный лист. И уже по этому исполнительному листу по вашему делу работают судебные приставы.

Похожие записи:

• Выплата алиментов на ребенка после 18 лет
• Образец резюме продавца консультанта # Как составить резюме продавца
• Вступление в наследство по завещанию