Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вести и экономить семейный бюджет. Таблица расходов на месяц.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Представим такую ситуацию. На кассе магазина мама с подростком расплачивается за товар. Ребенок очень хочет, чтобы мама купила ему новую игрушку по мотивам популярного фильма. Мама отказывается, ребенок обижается на маму — почему не купила, ведь у всех его одноклассников есть такая. Наверное, мама его не любит, раз не хочет покупать игрушку. Или мама не просто отказывает подростку в покупке, а ужасно стесняясь, говорит, что у семьи сейчас нет денег. «Как нет, когда папа на этой неделе получил зарплату» — продолжает диалог подросток. Переговоры мамы и сына заходят в тупик. Такая проблема возникает, потому что многие родители не рассказывают детям о том, сколько они зарабатывают, на что уходят деньги, сколько средств семья может потратить на развлечения.
Как распределить семейный бюджет по конвертам
Во всех женщинах и даже мужчинах живет транжира, а данный эффективный способ поможет вам рассмотреть и понять, как правильно распределить семейный бюджет, чтобы накопить. Используя принцип «7 конвертов» (или «6 кувшинов», число в данном случае непринципиально, категории вы выбираете сами), вы сможете анализировать, на что тратятся деньги в вашей семье, и воплощать поставленные цели!
Начать следует с конвертов: вы можете купить их в магазине или сделать самостоятельно из бумаги. Подпишите каждый конверт и наполните их соответствующими суммами денег.
- Конверт «продукты»
Чтобы понять, сколько денег должно лежать в данном конверте, следует в течение 2-3 месяцев анализировать, сколько средств уходит на продукты в вашей семье. Обычно это 20–40% от суммы всех семейных доходов. На питание старайтесь брать только из этого конверта, а если вдруг денег не хватило и они подошли к концу раньше времени, то пора задуматься, как правильно распределять семейный бюджет и экономить.
- Конверт «расходы на квартиру»
Здесь будут находиться деньги на оплату счетов за коммунальные услуги, пользование мобильной связью и интернетом, выплату кредита и других обязательных платежей. Все семьи знают, сколько денег уходит на это, трудностей с расчетами суммы для этого конверта не возникнет.
- Конверт «необходимые вещи»
Сюда входят средства на покупку обуви, одежды, бытовой техники и мебели. Сумму следует установить самостоятельно в соответствии с уровнем заработка в семье. Здесь можно составить список вещей, которые вам необходимы, и покупать их поочередно, исходя из степени необходимости.
- Конверт «расходы на детей»
Развивающие игры, детская обувь и одежда, книжки, здоровье, образование и досуг. На этих пунктах экономить нельзя. Старайтесь со временем увеличивать сумму в этом конверте.
- Конверт «развлечения, хобби, путешествия»
Денежные средства из данного конверта используются на покупку билетов в отпуск, приобретение подарков к праздникам, походы в кафе и кинотеатры. Количество денег тут напрямую зависит от ваших доходов, сначала можно откладывать небольшие суммы и с удовольствием тратить их на отдых и увлечения.
Каждой супружеской паре, конечно, иногда нужно развлечься, сменить обстановку. Кроме определенной суммы денег в данный конверт складывайте всю незапланированную прибыль, если она присутствует в вашей жизни.
- Конверт «сбережения»
Складывайте не менее 10% от семейных доходов в данный конверт. Это будут ваши накопления, то есть неприкосновенная сумма. Со временем на эти денежные средства можно будет приобрести большие покупки: телевизор, ювелирное изделие и т. д. Их можно вложить в ремонт своей недвижимости, в покупку автомобиля.
Но не торопитесь тратить все деньги, оставьте 10–20% на непредвиденные обстоятельства. Эти сбережения можно хранить на банковском счете, при этом вам будут ежемесячно начисляться проценты.
- Конверт «подарочный»
Кому подходит раздельный бюджет семьи
На сегодняшний день всё большую популярность находит раздельный бюджет, особенно в Америке и странах Европы.
Имеется в виду, когда части бюджета семьи не складываются воедино, каждый расходует то, что заработал, и на своё усмотрение. Но все собираются для принятия совместных решений в случае предстоящих крупных покупок вроде машины, дома, мебели и т.п.
Это неплохая и притом эффективная (как показывает практика) модель, однако лишь тогда, когда в семье все неплохо зарабатывают. То есть, доходов супругов хватает и на себя, и на всю семью. Однако единства мнений не будет, если достаток у людей небольшой. Им придется разрываться между интересами семьи и своими собственными нуждами.
Простой пример: зарплата мужа – 50 000 рублей, жены – 25 000 рублей. Каждый расходует своё, муж собирает деньги на покупку авто для себя, а жена – на хорошую шубу. Расходы на продукты и коммуналку делят поровну. В семье никто никому ничего не должен.
Подобная схема идеальна в качестве варианта планирования и ведения раздельного бюджета семьи. Общего «котла» нет, планированием общих расходов никто не занимается и т.д.
Положительные моменты:
- Каждый может спокойно тратить деньги на себя, самореализовываться, получать дополнительное образование, заниматься спортом, путешествовать и т.п.
- Супруги чувствуют себя спокойно, финансово независимо, получают чувство удовлетворенности от того, что можно самому решать, сколько и на что потратить. В итоге меньше обижаются друг на друга.
Минусы:
- Не так просто что-то отложить. Оба тратят каждый на себя, и «подушка безопасности» не накапливается. А если еще и муж, и жена — транжиры, то о каком-то отложенном капитале и вовсе речь не идет.
- Могут возникать споры о том, на чьи плечи должны лечь первоочередные общие семейные расходы. К примеру, покупка продуктов, оплата коммунальных услуг, приобретение каких-то предметов для быта и т.п.
Поэтому подобный формат «по силам» далеко не каждой семье. Всё это подходит для тех, кто стабильно хорошо зарабатывает, имеет постоянную работу, некое положение. Если же доход небольшой, да еще и нестабильный, данная схема ведения бюджета семьи будет сопряжена с кучей проблем.
Способы экономии бюджета семьи
Итак, с ведением бюджета многие моменты уже понятны. Следующий вопрос – как научиться экономить. Способов есть не один десяток, и далее – о некоторых из них.
- Модель «Пять конвертов». Обдумайте, какие вам предстоят расходы, и разложите деньги по пяти конвертам. На каждую неделю – по одному, а пятый в конце месяца положите в «заначку» или купите что-то «для себя любимого». Из плюсов такого подхода – приучение к дисциплине. Метод годится для семей, имеющих стабильный и прогнозируемый заработок. Минус состоит в том, что на крупные покупки средства выделить тяжело.
- Распределите свои денежные поступления на обязательные траты. Это коммуналка, транспорт, кредит (ипотека), учеба и проч. Можно прямо в онлайн-банке сделать для этих категорий отдельные копилки. То, что остается, расходуйте на что угодно. При таком подходе меньше уходит на продукты, потому что денег остается не так много, и вы учитесь экономнее их тратить.
- Стремление к определенной цели. Например, цену запланированной крупной покупки разделите на 12 (число месяцев в году) и ежемесячно откладывайте столько, столько нужно. А то, что остается, тратьте с учетом применяемого вами способа ведения бюджета семьи.
Несколько советов о способах экономии:
- Еду на неделю покупайте по заранее составленному списку. Частые хождения в магазин приводят к покупке лишних, особо не нужных продуктов.
Типы семейного бюджета
В зависимости от того, как вы распоряжаетесь вашими деньгами, у вас может сформироваться один из трех видов бюджета:
- Дефицитный — расходы выше доходов (Р > Д). Такой бюджет в итоге может привести к финансовой яме.
- Сбалансированный — расходы равны доходам (Д = Р). Это сценарий жизни на грани бедности. Удается жить по средствам, на все основное их хватает, но свободных денег для накоплений и инвестиций нет.
- Профицитный — доходы больше расходов (Д > Р). Позволяет создавать накопления и направлять их на достижение целей. С профицитным бюджетом вы сможете принимать финансовые решения осознанно и спокойно, не поддаваясь панике. У вас всегда будет уверенность, что денег хватает на все.
Признак устойчивого бюджета: Доходы > Расходы. Профицитный бюджет — залог достижения финансовых целей.
Если все, что вы зарабатываете, полностью уходит на текущие расходы, у вас не остается возможности делать сбережения.
Статьи расходов и доходов бюджета семьи
Для планирования бюджета семьи нужно четко понимать, какие статьи расходов и доходов бывают. Необходимо учесть все источники поступления денег и классифицировать расходную часть. Именно это позволит составить качественный финансовый план с минимальными отклонениями.
Статьи расходов семейного бюджета:
- Бизнес
- Вредные привычки
- Гигиена и красота
- Дети
- Животные
- Кафе и рестораны
- Комиссии и налоги
- Коммунальные платежи
- Кредит/долги
- Мебель
- Медицина
- Недвижимость
- Образование
- Огород и дача
- Одежда и обувь
- Подарки
- Продукты питания
- Путешествия и отпуск
- Развлечения
- Спорт
- Строительство и ремонт
- Техника и электроника
- Транспорт
- Услуги
- Хозтовары
Доходы семейного бюджета:
- Аванс
- Бизнес
- Вторая работа
- Дивиденды
- Зарплата
- Матпомощь
- Пенсия
- Подарок
- Подработка
- Продажа
- Сдача в аренду
- Стипендия
- Страховка
И напоследок дадим вам еще один совет. Если вы решились начать вести семейный бюджет, но пока не знаете, с какой стороны подойти – не торопитесь сразу ставить цели и планировать. Задайте себе простой вопрос – зачем вам это нужно? Многие начинают вести учет по вполне банальным причинам, например, проверяют супругов или просто хотят знать, куда деваются деньги.
Как мощный инструмент контроля финансовой дисциплины, бюджет, конечно, поможет ответить вам на эти, и на многие другие вопросы. Но основная его задача все же в улучшении качества жизни.
Начните с простого анализа расходов и поговорите с супругом – семейный бюджет всегда отвечает общим интересам. Обсудите план развития семьи и наметьте главные приоритеты. Каждая семья индивидуальна в своих возможностях и потребностях – поэтому вам и только вам выбирать подходящий способ управления деньгами вашей семьи.
Что такое семейный бюджет?
Семейный бюджет — план по доходам и расходам семьи на месяц.
Можно планировать и более длительные периоды: квартал или год, но, как правило, составляют ежемесячный семейный бюджет.
Кто должен участвовать в его формировании? Как правило — это муж и жена. Допустимо и даже рекомендуется привлекать к финансовому планированию старшее поколение и детей, чтобы с детства прививать им финансовую ответственность. При этом, не обязательно, чтобы все участники зарабатывали деньги.
Основная цель создания и ведения семейного бюджета — формирование осознанного отношения к доходам, расходам, сбережениям и инвестициям у каждого члена семьи. Поэтому — привлекайте всех: обсуждайте планы, сравнивайте варианты, учитывайте мнение каждого.
В рамках статьи мы не будем погружаться в стратегии ведения бюджета, например, правило 50/30/20 и подобные, так как это тема для отдельного подробного материала, который мы уже готовим к публикации.
Что такое семейный бюджет, и для чего он нужен
Семейный бюджет (СБ) – определенная сумма денег, которую семья планирует потратить за конкретный промежуток времени. Он нужен для самоорганизации, управления своими денежными средствами, движения к целям, стабилизации финансового положения.
Семейный бюджет – понятие, произошедшее от личного бюджета. Важно сперва научиться грамотно распоряжаться своими личными финансами, а затем перенести эту модель на семью. Если каждый из членов семьи начнет разумно вести свои расходы, а также будут определены общие финансовые цели, то бюджет семьи от этого только выиграет.
СБ тесно связан с личным финансовым планом (ЛФП). Он необходим для того, чтобы:
- рационально тратить финансовые средства;
- формировать долгосрочные сбережения;
- создавать дополнительные источники дохода;
- избегать излишней закредитованности;
- сделать внеплановое сокращение доходов менее «болезненным» для благосостояния семьи;
- обеспечить себе безбедное существование на пенсии.
Многие семьи, к сожалению, не понимают необходимости ведения бюджета, не имеют финансовых целей. В отличие от советских времен, когда у людей была определенность, уверенность в завтрашнем дне, стабильная работа, сегодня мы не можем быть уверены в том, что завтра не потеряем рабочее место, поскольку предприятия закрываются, вакансии сокращаются и остаться у разбитого корыта можно в любой момент.
Чтобы обезопасить себя от таких ситуаций нужно создать дополнительные источники дохода или финансовую «подушку безопасности», т.е. денежную сумму, на которую семья сможет жить до момента приобретения нового источника денежных средств.
Планирование семейного бюджета помогает семье переживать такие кризисные в денежном плане моменты, как рождение детей, когда один из членов семьи временно утрачивает работоспособность.
Причины, по которым стоит начать контролировать свой бюджет
Как правило, люди вообще не отдают себе отчет, что происходит с их финансами. И те, кто не считает расходы, очень сильно себя обманывают. Между тем, учет всех доходов и расходов имеет свои положительные стороны и следующие преимущества:
- вырабатывается осознанный подход к тратам денежных средств;
- позволяет быстрее рассчитаться с долгами;
- дает возможность совершить крупную покупку без использования кредитной карты;
- можно позволить себе более качественный отдых и путешествия;
- находятся средства для формирования финансовой подушки безопасности;
- возможность покупки собственного жилья;
- создание пассивного дохода к моменту выхода на пенсию;
- возможность для получения престижного образования детям.
Обычно, на вопрос: «На что вы тратите деньги»? — отвечают: «Ну, на питание мы тратим немного. На одежду и развлечения – почти не тратим… На детские развлечения – тоже почти не тратим. На хобби и самообразование – крайне редко».
Тут возникает вопрос: Куда уходят ваши деньги? У кого есть кредиты, ответят, что на погашение кредитов и уходят.
На самом деле это не так. Люди, в основном, просто не умеют считать деньги! Просто потому, что их этому нигде не научили. Ни дома, ни в школе, ни в институте. Если вы действительно хотите изменить свою жизнь – нужно научиться этому самостоятельно.
Начинаем вести семейный бюджет
Если ранее Вы никогда не сталкивались с необходимостью ведения бюджета, то начать может быть сложно. Не пугайтесь: главное — превратить это в полезную привычку, и вскоре Вы сами заметите, что денег уходит все меньше, а средств после зарплаты остаётся все больше. Обсудите планы друг с другом, составьте приблизительную таблицу доходов и расходов на определенный срок. Она будет корректироваться в следующие несколько месяцев, так что не надо бояться ошибок. После составления плана доходов и расходов старайтесь придерживаться выбранной стратегии. Планировать лучше вместе: одному человеку может быть сложно учесть все траты, а взгляд со стороны всегда даст дополнительные детали.
Виды семейного бюджета
Выделяют три модели ведения семейного бюджета:
- Раздельный. Оба партнера имеют источники дохода и оба распоряжаются своими деньгами по собственному усмотрению. Расходы у каждого свои, а общие расходы делятся поровну, но только после предварительного обсуждения. Такую модель чаще выбирают не семьи, а люди, которые находятся в отношениях, но живут отдельно.
- Смешанный. Эта модель подразумевает, что часть дохода оба партнера выделяют на общий бюджет, а часть оставляют на личные расходы. Эта модель возможна только в том случае, если оба партнера имеют постоянную работу.
- Общий. Весь доход семьи является семейным бюджетом. Любые траты планируются и обсуждаются совместно. Эта модель подходит для семейных людей с детьми, а также для пар, в которых зарабатывает только один партнер.
Способы ведения семейного бюджета
Вести учет доходов и расходов может как один супруг, так и оба. Однако в любом случае на одного из пары ложится больше ответственности, ведь кто-то должен брать на себя учет и оплату коммунальных счетов.
При ведении семейного бюджета необходимо позаботиться о том, чтобы оба партнера имели доступ к общим деньгам. Это справедливо и для смешанного, и для общего бюджета. Как это можно осуществить:
- хранить деньги наличными дома;
- организовать совместный счет в банке;
- обменяться доступами к своим счетам с супругом.
Хранение денег наличными – удобная, но небезопасная система ведения семейного бюджета. В случае инфляции есть шанс потерять часть накоплений. Однако можно оставлять сумму на текущие расходы наличными дома, а часть, предназначенную для сбережений, переводить на сберегательный счет. В таком случае нужно позаботиться о том, чтобы у второго супруга был доступ к этому счету.
Если вы предпочитаете безналичную оплату, рассмотрите возможность использования совместного банковского счета. Все деньги семьи в этом случае переводятся на один счет, подразумевающий совместный доступ. У каждого из супругов есть своя карта, все движения по банковскому счету легко проследить через личный кабинет. В случае общего семейного бюджета на счету хранится весь текущий доход семьи, в случае смешанного – только та часть, которую супруги договорились выделять на совместные траты.
Удобно открывать сразу несколько совместных счетов:
- общий счет на текущие расходы;
- долгосрочные накопления;
- краткосрочные накопления.
Рекомендации по ведению домашней бухгалтерии
Для того чтобы избежать вышеперечисленных ошибок, необходимо контролировать и правильно организовать бюджет. Для него характерно наличие следующих признаков:
| Критерии семейного бюджета | Описание |
| Понятность | Ведение бухгалтерии должно быть понятным и не вызывать раздражения |
| Легкость восприятия | Работу осуществлять необходимо в той форме, в которой легко ориентироваться |
| Наличие цели | От того какая цель будет выбрана, будут зависеть пути ее достижения |
| Постоянство | Каждый месяц необходимо анализировать финансы. Даже если копить не получается |
Зачем нужно контролировать финансы
Если человек регулярно записывает, куда он тратит деньги, ему будет проще понять, что сделать, чтобы их сэкономить. Постоянный контроль над средствами не только дисциплинирует, но и помогает не совершать ненужные покупки, ведёт к повышению благосостояния. Но это не единственные причины, по которым нужно приучить себя фиксировать расходы.
Разумная экономия и планирование помогают:
- Достигать поставленных задач. Вы решили приобрести новый холодильник и с каждой зарплаты в течение трёх месяцев откладывали на него по пять тысяч рублей. В конце четвёртого месяца новая техника будет украшать Вашу кухню. Цель достигнута, а финансовая стабильность семьи не пострадала. Вы заранее знаета, на какую сумму не стоит рассчитывать и планируете месячные траты, исключая отложенные пять тысяч.
- Контролировать поток денежных средств. Забыв о кредите на машину, Вы купили себе новые туфли и сумку. На долг придётся занимать у знакомых или родственников. Это значит, что в следующем месяце нужно будет отдать двойную сумм: часть банку, часть тем, кто дал денег. Чтобы семья могла прожить это время, нужно будет снова занимать или сокращать траты и отказаться от большинства удовольствий.
- Оптимизировать средства. Вы просмотрели несколько списков и пришли в ужас от того, сколько ненужных вещей ежедневно покупаете. Потраченные на ерунду деньги можно использовать рациональнее, например, откладывать на летний отдых или на покупку желанной норковой шубы жене или нового костюма мужу.
- Решиться на непредвиденные траты. Вы сможете откладывать деньги. Момент, когда их придется потратить, не обязательно должен быть чем-то плохим. Друзья могут пригласить Вас на турбазу на несколько дней или дочь попросит деньги на поездку с классом по Золотому кольцу России. Да, этих событий Вы не ожидали, но отказаться от них по материальным причинам уже не сможете.
- Укрепить семейные отношения. Наглядность списков позволяет понять, где нужно сократить убытки, а где увеличить бюджет. Можно будет тратить больше на совместное времяпровождение и меньше на вредную еду или ненужную одежду. Цена блузки, которую Вы надели один раз, – это поход в кинотеатр для четверых человек, с попкорном и кока-колой для каждого.
- Найти рычаг давления. Дети не будут ныть, что им давно ничего не покупали, ведь всегда можно показать им перечень последних вещей. Мужу или жене, которые слишком много говорят об экономии, можно показать, сколько денег уходит на сигареты или еженедельные посиделки с подружками в кафе.
- Стабилизировать своё положение. В условиях современной экономики нельзя быть уверенным в том, что завтра Вы не останетесь без работы. Оптимальное распределение денег даст возможность продержаться некоторое время, если «черный день» неожиданно наступит.
Составление финансового плана: на что нужно обратить внимание
Прежде чем приступить к составлению финансового плана нужно обратить внимание на некоторые элементы и обязательно взять их за основу распределения денежных средств.
Нужно учесть:
- Потребности и интересы каждого члена семьи. Обязательно нужно учесть этот пункт. Так как дети растут, им необходимо чаще за всех покупать новую одежду и обувь, родители устают на работе, и им непременно нужен отдых. Кроме того, вся семья, и это не только те, кто приносит домой хоть какие-то денежные средства, должна знать о первостепенных общих целях и иметь стимул в их воплощении в жизнь. Это не только направит деньги в правильное русло, но и убережёт от конфликтов дома.
- Страховка. Рекомендуется оформить страховку на тот случай, если вдруг кто-то из кормильцев или единственный работающий член семьи не сможет больше её обеспечивать. Естественно, в таких случаях, бюджет сразу «съедет». Поэтому страховая защита позволит уменьшить плачевный последствия утраты трудоспособности.
- Дополнительные сбережения. Обязательно нужно позаботиться о так званой «подушке безопасности». Не стоит откладывать все деньги на покупку какой-то вещи или на реализацию своего «семейного дела». Нужно всегда заботиться о своих финансовых резервах.
- Инфляция. Скачки цен на товары непременно скажутся на вашем финансовом плане. Например, если в январе этого года вы могли на одну зарплату приобрести одно количество товаров и услуг, то уже в сентябре того же года продукты в вашей потребительской корзине уменьшились на ту суму, на которою возросла инфляция.При этом ваша заработанная плата осталась прежней. Поэтому, в финансовый план нужно закладывать возможные потери от скачков инфляции.
Как проанализировать свои финансы
Чтобы составить бюджет на год (или месяц), вам нужно знать, сколько денег вы заработаете за год (или месяц) и сколько обычно тратите. Чтобы это узнать, нужно иметь статистику доходов и расходов за какой-то предыдущий период. А для этого нужно фиксировать поступление денег — зарплату, возврат долгов, разовые гонорары, регулярные поступления от богатого дяди и плановые выигрыши в казино (шутка, не играйте в азартные игры с целью заработать). И записывать расходы: сколько вы потратили на регулярные статьи вроде еды и хозяйства, какой регулярный счет за квартиру оплачиваете, сколько ушло на транспорт, бесконечное лечение насморка, крафтовое пиво по пятницам, попытки «отшагать» его в спортзале и т. д.