Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно застраховать квартиру». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Размер страховой премии рассчитывается в зависимости от тарифа, установленного сотрудниками компании «Сбербанк страхование», а также страховой суммы, определенной исходя из стоимости застрахованного имущества. Тариф зависит, в первую очередь, от параметров имущества, рискозащищенности (наличия охранных и противопожарных систем, конструктива здания) объекта, местоположения и информации о случаях утраты.
Собственность юридических лиц
Страхователем выступает компания, ее собственник имеет право на защиту различных видов имущества. Объектом страхования могут быть:
- здания, сооружения, земельные участки, производственные, торговые, офисные, складские помещения и иную недвижимость, принадлежащую компании;
- производственную технику, станки, оборудование;
- инженерные сети, коммуникационные системы;
- материалы, комплектующие, применяющиеся в производстве;
- хранящуюся в складских помещениях готовую продукцию;
- другие бизнес-ресурсы.
По умолчанию страхование не распространяется на:
- наличные деньги, чеки, ценные бумаги, драгоценные камни, металлы;
- информационные материалы: документы, бухгалтерские книги, рукописи, макеты, чертежи;
- технические информационные носители: магнитные пленки, кассеты, блоки, карты памяти;
- произведения искусства;
- принадлежащие организации автомобили и иные транспортные средства;
- объекты, которые физически находятся на территории организации, но не принадлежат ей.
Как получить страховую выплату
Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:
- Как можно скорее сообщить обо всём в страховую компанию. Обычно в договоре прописан срок, в течение которого вы должны это сделать. Иногда это три дня, иногда сутки. Если вы опоздаете, деньги могут не выплатить.
- Обратиться в службу, которая зафиксирует случившееся. Это может быть полиция, МЧС, управляющая компания. От них требуется документ, подтверждающий произошедшее, например справка о пожаре, постановление о возбуждении уголовного дела в случае ограбления и так далее.
- Подать в страховую компанию необходимые документы. Как правило, это действующий страховой полис, квитанции об оплате страховых взносов и бумаги, подтверждающие, что наступил страховой случай.
- Дождаться решения страховщика. Компания вызовет оценщика, примет решение и, если оно будет положительным, полностью или частично возместит ущерб.
Оформление договора страхования здания.
Для оформления страхования здания или иного объекта недвижимости необходимо прислать карточку компании с реквизитами, свидетельство о собственности/договор аренды и документы, подтверждающие стоимость объекта. Проект договора (полиса) будет подготовлен в течение 1 часа и направлен на согласование вместе со счетом. После поступления премии по договору подписываются оригиналы и направляются курьером по Москве или экспресс-почтой в другие города.
На страхование принимаются следующие объекты:
- отдельно стоящие здания (ТЦ, ТРЦ, офисные центры и пр.)
- помещения специализированного назначения (кафе, бары, рестораны, производственные цеха и пр.)
- склады (складские комплексы, склады в составе зданий иного назначения)
Договором страхования коммерческой недвижимости может покрываться ущерб связанный с повреждением или полной гибелью: конструктивных элементов (стены, полы, потолки, крыша и т.д.), внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, иного имущества, связанный со следующими событиями:
- Пожар
- Удара молнии
- Взрыв газа
- Стихийные бедствия
- Противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж)
- Повреждение водой вследствие аварий систем водоснабжения, канализации, отопления и других гидравлических систем
- Падение летающих объектов, деревьев и опор линий электропередач
- Наезд транспортных средств
- Бой оконных стекол/витрин
Перечисленные риски могут быть предусмотрены в договоре частично или в полном объеме.
Процедура оформления и необходимые документы
Договор страхования имущества от ущерба заключается на основании заявления клиента. Наряду с этим документом необходимо представить бумаги, подтверждающие указанные сведения, а также те, что нужны для оценки риска компанией-страховщиком. Среди них:
- документ, удостоверяющий личность;
- технические документы на страхуемый объект, свидетельство о госрегистрации;
- кадастровый и технический план, справка об оценке БТИ;
- фотографии недвижимости и отчет экспертной организации, связанной с оценкой стоимости имущества;
- межевое дело на земельный участок и разрешение на ввод возведенного объекта в эксплуатацию;
- проект перепланировки и постановление о разрешении работ по переустройству объекта недвижимости;
- сведения бухгалтерского учета, инвентарные описи и балансы страхуемого имущества, другие ведомости за последние несколько лет (для юридических лиц);
- при страховании залогового имущества, а также объектов, находящихся в аренде и лизинге, – соответствующие договора.
Страховая компания может запрашивать также другие документы, в зависимости от специфики страхуемых рисков и объекта страхования. Конкретный перечень документов можно узнать у страховщика при подаче заявления.
При необходимости осуществляется осмотр объекта недвижимости, после чего принимается решение о принятии объекта на страхование. Стороны оговаривают дополнительные условия страхования имущества, в том числе лимит ответственности по конкретным рискам, франшизу, а также прописывают страховую сумму и возможные риски. Оформление договора осуществляется в письменной форме посредством составления соответствующего соглашения либо страхового полиса.
Договор страхования и страховой полис
Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).
Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:
- наименование документа;
- юридические адреса и реквизиты сторон;
- описание объекта (объектов) страхования;
- характеристику страхового события (риска);
- перечень страховых случаев;
- размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
- размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
- срок действия договора;
- подписи сторон;
- другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).
При полной гибели имущества (то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению) страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы (ч. 5 ст. 10 Закона № 4015-1).
При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил существовать, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.
В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом. Например, оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Также несовершение страхователем действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, отказавших в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда, не свидетельствует об отказе страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки.
Как выбрать страховщика по ОСАГО
Поскольку автострахование является обязательным, то каждому страхователю очень важно заключить договор с такой компанией, которая сможет выполнять взятые на себя обязательства.
Рынок страховщиков представлен огромным количеством компаний, которые предлагают страховые продукты, однако не каждая из них своевременно выплачивает страховое покрытие либо вообще необоснованно отказывает в выплате.
Чтобы правильно выбрать страховую компанию по ОСАГО, необходимо изучить рейтинг ЦБ, а также специализацию страховщиков. Предпочтение лучше всего отдавать компании, специализирующейся на ОСАГО.
Кроме того, можно изучить отзывы водителей, оформлявших страховку, прочитать информацию о нескольких страховых компаниях, занимающихся автострахованием. Выбрать нужно те страховые компании, которые обеспечивают стабильные выплаты по оформленным полисам.
Еще один вариант – посетить форумы, на которых клиенты страховых компаний общаются между собой и обсуждают качество оказываемых услуг теми или иными страховщиками. Информация, полученная там, позволит выбрать ту фирму, которая имеет историю качественных взаимоотношений с клиентами.
Важно! Если страховая компания выставляет условия при оформлении полиса ОСАГО (только для новых машин либо для авто определенной модели), то с таким страховщиком лучше не иметь дела.
Если оформление автогражданки предлагается на условиях лучших, чем предлагают другие страховщики, то к данной компании нужно отнестись настороженно и, прежде чем ее выбрать, дополнительно изучить отзывы клиентов о ней.
Также в соответствии с действующим законодательством, предоставление продуктов автострахования предусматривает обязательное наличие уставного капитала в размере 240 миллионов рублей.
Выбрать страховую компанию по ОСАГО можно с помощью этого калькулятора:
Если необходимо выбрать страховщика, очень важно обратить внимание на следующее:
- Наличие лицензии. Если фирма, оказывающая страховые услуги малоизвестна, то необходимо убедиться, что она имеет лицензию ЦБ на осуществление страховых операций. Важно, чтобы страховщик был зарегистрирован на территории РФ. Регистрация в оффшорной зоне должна вызвать подозрение у страхователя.
- Оценка финансовой стабильности. Благодаря наличию финансовых резервов, организация способна выполнять свои обязательства своевременно и в любых объемах. Важно понимать, какой объем уставного капитала есть в распоряжении страховщика. Также нужно понимать, какой объем прибыли и выплат по страховым случаям имеет компания по итогам отчетного периода.
- Отзывы клиентской базы. Перед заключением договора клиенту желательно обратиться к форумам и сайтам, где реальные клиенты оставляют отзывы о взаимоотношениях со страховщиком, качестве обслуживания и своевременности страховых выплат. Негативные отзывы – повод задуматься над репутацией организации.
- Анализ страховых продуктов, оформляемых фирмой. Если страховщик имеет сбалансированное количество услуг, то уровень компетенции его сотрудников будет достаточно высоким.
- Понимание опыта работы. Чем больше действует компания на рынке страховых услуг, тем выше уровень ее надежности. Наиболее стабильными организациями являются те, которые действуют на рынке более 10-15 лет.
- Изучение рейтинга фирмы. Нужно проанализировать отзывы и рейтинги компании от различных агентств и учреждений, а также знакомых, которые пользовались услугами организации.
Как правильно выбрать страховую компанию?
Итак, как же выбрать страховую компанию? На этот счет существует немало рекомендаций. Однако, поскольку каждая из них сама по себе не является достаточной, учитывать их лучше в комплексе.
СОВЕТ 1. ПЕРВОЕ, ЧТО СОВЕТУЮТ СПЕЦИАЛИСТЫ, — ЭТО ПОСМОТРЕТЬ, НАСКОЛЬКО ДОЛГО КОМПАНИЯ РАБОТАЕТ НА РЫНКЕ. Подобная информация наверняка представлена на сайте страховщика. Но при этом нужно понимать, что опыт работы, который многие преподносят как свой основной козырь, в действительности может оказаться «дутой» величиной. Например, в начале 90-х гг. была зарегистрирована страховая компания «Лютик», которая ни шатко ни валко просуществовала, допустим, до 2003 г., она реально практически не работала, сдавала «нулевую отчетность», но при этом не закрывалась. Однажды появилась некая группа инвесторов, которые захотели заняться страховым бизнесом, они решили не создавать компанию с нуля, а просто купили «Лютик». После этого был снят представительный офис в центре Москвы, проплачена реклама, увеличен уставный капитал. И вот перед вами солидная страховая компания с более чем десятилетним опытом работы, хотя за ее фасадом на самом деле могут скрываться обычные мошенники, решившие поживиться на быстро растущем российском страховом рынке. Конечно, сейчас провернуть подобную аферу, а затем исчезнуть с деньгами стало значительно труднее, чем раньше: ФССН не дремлет. Но тем не менее такая вероятность все-таки остается, а значит, «стаж работы» не может быть определяющим критерием при выборе страховщика, поэтому ограничиваться только им было бы неправильно.
СОВЕТ 2. ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ НА СПЕКТР УСЛУГ КОМПАНИИ. Если она многопрофильная, то есть специализируется сразу в нескольких областях страхования, например одновременно страхует и автомобили, и недвижимость, и жизнь, то это явно снижает риск ее банкротства, хотя и не исключает полностью.
СОВЕТ 3. ТАКЖЕ ЭКСПЕРТЫ РЕКОМЕНДУЮТ ПОИНТЕРЕСОВАТЬСЯ РАЗМЕРОМ УСТАВНОГО КАПИТАЛА, ФИНАНСОВЫМ СОСТОЯНИЕМ, УЗНАТЬ, КТО УЧРЕДИТЕЛИ, АКЦИОНЕРЫ. Но, к сожалению, этот совет не для всех. Так как не каждый готов разбираться в электронной документации. В этом случае поможет следующий совет.
СОВЕТ 4. ИЗУЧИТЕ РЕЙТИНГИ НАДЕЖНОСТИ, которые присваивают такие авторитетные рейтинговые агентства, как, например, «Эксперт РА», на основе анализа самых различных показателей деятельности компании, в том числе ее платежеспособности, финансовой устойчивости и т. д. Конечно, высокая оценка не является абсолютной гарантией надежности: во-первых, агентства тоже могут ошибаться, и такие случаи известны, а во-вторых, рейтинг присваивается только за прошлые заслуги. Но если у страховщика рейтинга нет совсем, это повод задуматься.
СОВЕТ 5. НЕ ПОМЕШАЕТ ОЗНАКОМИТЬСЯ И С МНЕНИЯМИ ДРУГИХ ЛЮДЕЙ О ТОЙ ИЛИ ИНОЙ КОМПАНИИ.Очевидно, что искать отзывы на ее официальном сайте бессмысленно, поэтому можно посмотреть их на независимых интернет-порталах . «Число негативных отзывов может свидетельствовать о неудовлетворительном качестве работы компании, — соглашается Филипп Чистов. — Но учитывайте тот факт, что в большинстве своем отзывы оставляют те, кто чем-то недоволен. Если все в порядке, то у человека вряд ли возникнет желание заявлять об этом во всеуслышание». С другой стороны, если компания платит всегда, в том числе и мошенникам, то рано или поздно у нее могут попросту закончиться деньги.
СОВЕТ 6. НАКОНЕЦ, ДАЛЕКО НЕ ПОСЛЕДНЮЮ РОЛЬ ИГРАЕТ БРЕНД. Если имя страховщика у всех на слуху, то это также хоть и косвенно, но указывает на его надежность.
Когда выплаты не будет
Особенность страхования имущества — наступление некоторых событий не влечет за собой выплату компенсации. К ним относятся самостоятельная порча вещей страхователем для необоснованного получения денег, случаи, которые отсутствуют в договоре.
Страховщик имеет право оспорить данные, предоставленные клиентом. Договор признают недействительным, если будет доказано, что стоимость вещей сознательно завышена.
Исключено двойное страхование в разных компаниях с превышением размера стоимости вещей. В этой части соглашение на основании ст. 951 ГК РФ считается ничтожным. Страховка имущества в ряде ситуаций предусматривает использование механизма контрибуции. Он позволяет страховщику направить обращение к другим компаниям, имеющим те же обязательства перед клиентом, с просьбой разделить сумму компенсации вреда по каждому полису в соответствии с правилом пропорциональной ответственности.
Франшиза — доля компенсации ущерба, которую берет на себя страхователь. Основное преимущество страхования имущества по этой схеме — экономия на стоимости полиса. Однако объем выплат будет меньше.
В продуктах с условной франшизой выделяется два вида страховых случаев в зависимости от размера ущерба (незначительный или крупный). Например, при ущербе до 5000 руб. клиент не будет обращаться к страховщику и покроет убытки сам. При большем уроне он будет просить возместить порчу.
Полисы с безусловной франшизой предусматривают указание суммы ущерба, которую клиент обязан компенсировать самостоятельно независимо от масштаба происшествия. Компания заплатит при превышении суммой ущерба указанного размера. Например, безусловная франшиза составляет 5000 руб., а величина убытков 22 000 руб. Страховщик выплатит 17 000 руб.
Альтернативный вариант безусловной франшизы — ее обозначение не в виде точной суммы, а в виде процента от суммы убытков. Тогда в договоре указывается, например, 15%. Столько выплатит сам клиент, а 85% — компания.
Что можно застраховать?
Страхование недвижимости – это защита от пожара, залива, стихийных бедствия, взрыва котлов, противоправных действий третьих лиц и других рисков.
Полис оформляется на срок от 15 дней до 1 года. Если страховка покупается для защиты залога, то страховой договор заключается на весь срок кредитования. Страховой суммой обычно выступает стоимость недвижимости либо сумма кредита.
Компания может застраховать:
- здания, сооружения, строения;
- отделку помещений;
- оборудование (офисное, складское, торговое и пр.);
- инвентарь, мебель;
- товарные запасы (различной номенклатуры), размещенные на складах, в торговом зале.
Страховщики разработали для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей целый набор программ по страхованию недвижимости и имущества. Например, предлагаются готовые пакеты для страхования офисов по цене от 3-6 тыс. рублей в год. Стоимость страховок зависит от площади страхуемой недвижимости и выбранной страховой суммы (обычно не более 5 млн. рублей).
Обязательно ли это делать?
Покупка страховки требуется только в случае, если коммерческая недвижимость покупается в кредит. В остальных случаях это добровольный вид страховой защиты и никто не вправе навязывать полис компании.
Если недвижимость сдается, то арендодатель по договоренности с арендаторами также может включить требование о страховании в договор аренды. Однако, согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ, этот вид страхования не является обязательным для недвижимости, которая находится в частной собственности.
Но в некоторых случаях на юрлиц, имеющих в хозяйственном ведении объекты государственной или муниципальной собственности, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Чтобы решить свою проблему обращайтесь в онлайн чат к нашему юристу. #Будьтедома и здоровья вам!
Задать вопрос
К коммерческой недвижимости относятся:
- торговые склады;
- офисы;
- торговые и производственные помещения;
- складные помещения;
- объекты незавершенного строительства.
Перечень страховых рисков определяется исходя из типа помещения. К примеру, риски при производстве выше.
Страховка может распространяться не только на само помещение, но и на имущество, находящееся в нем. К примеру:
- различные виды отделки: наружная, внутренняя;
- инженерные коммуникации: вентиляционные системы, сантехнические конструкции.
Отдельно можно застраховать собственность юридического лица:
- производственное оборудование;
- инвентарь;
- предметы интерьера, мебель;
- оргтехника;
- оборотные средства.
Чем больше объектов подлежит страхованию, тем выше будут взносы. Полис можно оформлять на помещения без отделки. То есть, страховка выплачивается за порчу стен.
Какие виды личного страхования может использовать предприятие
С помощью программ личного страхования юридическое лицо решает три задачи:
- Привлечь и удержать сотрудников. Корпоративное страхование, например, полис ДМС или страхование от несчастного случая, обеспечивает сотрудникам дополнительную социальную защиту. Это делает работодателя привлекательным в глазах работников.
- Оптимизировать налогообложение. Страхование работников за счет предприятия уменьшает налогооблагаемую базу. Организация или ИП на УСН имеет право уменьшить сумму налога на сумму уплаченных страховых взносов, но не более чем на 50%.
- Обеспечить финансовую защиту предприятия. Страхование рисков, например, защита работников от несчастного случая на производстве, перекладывает финансовые риски с компании на страховщика. Например, работник застрахован от несчастного случая. Если во время работы он получил травму, компенсацию ему выплатит страховая компания, а не работодатель.
Что такое обязательное страхование
Обязательное страхование предусмотрено федеральным законодательством. В большинстве случаев гражданам не нужно платить за услугу. Речь идет о следующих случаях:
- Обязательное медицинское страхование. У всех россиян есть полис ОМС, его выдают бесплатно. По этому документу гражданин имеет право на получение бесплатной медицинской помощи в государственных поликлиниках, больницах.
- Личное страхование пассажиров. Путешественники, выезжающие за пределы России, могут рассчитывать на базовые медуслуги.
- Страхование ответственности перевозчиков. Когда вы едете автобусом, поездом или летите самолетом, компания, которой принадлежит транспорт, несет ответственность за вашу жизнь, здоровье, имущество. Подтверждение страховки — пассажирский билет, купленный на рейс. Исключение — метро и легковое такси.
- Страхование сотрудников ФНС, военнослужащих и приравненных к ним профессий. Государство защищает тех, чья работа связана с профессиональными рисками.
- Страхование вкладов. Все счета физлиц и ИП в российских банках застрахованы. Сумма компенсации ограничена размером вклада, но не превышает 1,4 млн рублей (за исключением отдельных ситуаций).