Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как понизить коэффициент страховки ОСАГО после ДТП». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Как понизить коэффициент бонус-малус?
Чтобы снизить КБМ ОСАГО, есть 2 варианта, в зависимости от обстоятельств. Если в базе данных РСА отражено реальное положение дел относительно вашего КБМ, то единственный способ его снизить — продолжать аккуратно водить и не устраивать аварий. А вот если по вашим подсчетам КБМ уже давно нужно было уменьшить, но снижения не произошло, можно обратиться к страховщику с заявлением о проверке и перерасчете коэффициента. Некорректный класс коэффициента может быть установлен в определенных ситуациях:
- При оформлении нового водительского удостоверения (истек ли их срок или они были потеряны — неважно).
- При допущении ошибки в личных данных страхователя или техническом сбое во время отправки их в РСА.
- При смене личных данных — одного из составляющих ФИО.
Перечень является открытым. Чтобы понять, как еще могут сложиться обстоятельства, чтобы класс КБМ ОСАГО в базе данных РСА был отражен неправильно, приведем пример из жизни. Автомобилист оформил страховку на себя и вписал в нее жену. Через год безаварийного вождения они решили сменить СК.
Когда производился расчет страховой премии, обнаружилось, что первый страховщик по каким-то причинам не внес в базу данных РСА второго водителя — жену. Последствия этого: 0,95 КБМ для мужа, стартовая единица для жены. С учетом более высокого КБМ, по новому полису им присваивается стартовый 3-й класс, без скидок. Владелец авто не замедлил обратиться с заявлением в страховую, и через несколько дней инцидент был исчерпан.
Можно ли избежать повышения?
Практически и по закону, кроме как не попадать в ДТП, нет. Но постойте… Выше мы говорили влияние вовсе не самой аварии, а именно страхового случая на изменение КБМ. Получается, что избежать повышения бонуса-малуса, не должно быть именно возмещения. А его не будет только в том случае, если потерпевший не обратится за выплатой по ОСАГО.
Таким образом, при попадании в ДТП вам следует оценить, насколько вырастет стоимость вашего полиса от этого происшествия и насколько велики повреждения автомобиля. Быть может, проще дешевле будет возместить ущерб самостоятельно, если речь идёт о паре тысяч рублей. Только не забудьте взять в этом случае расписку о таком возмещении, чтобы в случае, если потерпевший решит получить двойную выгоду, обратившись ещё и по ОСАГО, вы смогли доказать прямое возмещение и аннулировать такое обращение.
Когда восстановится КБМ после ДТП?
Также довольно часто можно услышать и вопросы по поводу того, сколько времени после ДТП действует повышенный КБМ? В данном случае все зависит от того, какой КБМ был у водителя до ДТП.
Например, если до ДТП у водителя КБМ был минимальным (0,46), то повышенный коэффициент будет применяться в течение 6 лет.
Если же до ДТП КБМ водителя был равен 1.17, то вновь к значению 1.17 коэффициент вернется всего через 2 года. Однако до минимального значения 0,46 водителю придется ждать 12 лет.
Так что все зависит от того, что именно считать за «нормальный КБМ». Если за нормальное значение считать размер КБМ, который был до ДТП, то для его достижения потребуется от 2-х до 6-ти лет безаварийной езды.
Если же за нормальное значение считать минимальное значение 0.5, то для его достижения потребуется от 6-ти до 15-ти лет.
Удачи на дорогах!
Если водитель не является виновником аварии
Стоит отметить, что не во всех случаях виновником ДТП становится сам страхователь. Абсолютно никакой водитель не может на 100% обезопаситься от лихачества других участников дорожного движения. Что будет в таком случае?
Очень неприятно, если водителю, не виноватому в ДТП, который зарабатывал свой низкий КБМ на протяжении нескольких лет безаварийной езды, будет присвоен более низкий класс мастерства, который негативно повлияет на стоимость страховки.
Можно не переживать по этому поводу. Если вы не является виноватой стороной в ДТП, то выплата компенсации будет осуществлена страховой компанией виновника, и информация об этом попадет в базу РСА. Другими словами, отвечать за нарушения ПДД другими участниками дорожного движения вам не придется, и если вы не виноваты в ДТП, то стоимость вашей страховки не понизится.
Как избежать роста стоимости полиса ОСАГО
Из-за опасений того, что страховщик повысит КБМ за некие проступки, многих автолюбителей интересует возможность избежать роста цены на ОСАГО. И такая возможность есть.
Если в страховку вписано более одного водителя, и лишь по вине одного из них случилось ДТП, то вычеркивание этого водителя из полиса приведет к неизменности КБМ при оформлении новой страховки.
В таком случае, при расчете стоимости полиса, страховой агент опираться на историю вождения именно тех водителей, которые вписаны в страховку. Определяющим будет самый низкий класс, из имеющихся.
Принципы определения КБМ ОСАГО
Клиентам ОСАГО коэффициент 1 присваивается впервые. Поощрений и санкций нет, так как неясно, насколько аккуратно водители управляют своими автомобилями. Чем больше они водят, тем меньше вероятность ДТП (не идеальный вариант), тем больше они могут снизить свой тариф.
За каждый год аварийного вождения страховщик снижает PBM на 5%, пока не снизит его до максимального порога. Например, ДТП по вашей вине снизит премиальную ставку до 1,55, а при двух и более авариях — до 2,45. Затем вам потребуется несколько периодов аварийного вождения, чтобы постепенно достичь первоначального коэффициента, после чего вы имеете право на скидку.
Однако вместо цифр 2. 45, 0. 8 и т.д.
цифры 1, 2, 3, … 13, а также может встречаться буква М. Это классы.
Каждый конкретный коэффициент характеризуется классом, к которому он принадлежит. Так, исходный коэффициент = 3 и, напомним, исходный коэффициент равен 1. Самый последний (более дорогой) класс — M.
Коэффициенты соответственно равны 2,45. И самый лучший класс — 13-й, с коэффициентом 0,5. Полный класс классов можно найти в Интернете.
Раньше этот коэффициент соответствовал автомобилю, а теперь присваивается водителю. Это означает, что если вы меняете автомобиль, то коэффициент будет применяться после того, как вы заключите полис ОСАГО на новый автомобиль (что вы обязаны сделать в течение 10 дней с момента поступления транспортного средства на рынок, согласно закону). Это также означает, что если в полис вписан хотя бы еще один водитель, его коэффициент «бонус Марс» может отличаться от вашего.
Обратите внимание, что даже если застраховано более одного водителя, коэффициент может быть только один. Если коэффициенты разные, то при расчете премии учитывается лучший из них. И это понятно — каким бы опытным и аккуратным ни был водитель в годах, добавленный в страховку неопытный водитель может сесть за руль 365-го автомобиля и устроить аварию.
Все данные на самих водителей и их вкладчиков отправляются в Автоматизированную информационную систему РСА, которая выдает лицензии страховым компаниям и управляет их деятельностью; на сайте РСА можно проверить свою категорию ОСАГО, чтобы узнать, не нужно ли ее снизить. Необходимо ввести паспортные данные и номер рамы (или номер кузова и рамы, если японский автомобиль без номера рамы).
Как рассчитывается Кбм?
Кбм – коэффициент, известный под названием “бонус-малус”. Благодаря этому показателю страховыми компаниями начисляется премия водителям. Этот коэффициент бывает двух вариантов:
- повышающего;
- понижающего.
Кбм определяется на основе класса владельца авто. Класс фиксируется рядом значений, где “М” – минимальный, а “13” – максимальный. Затем в зависимости от количества страховых инцидентов определяется класс по ОСАГО. В зависимости от этого водитель может получить либо скидку, либо более высокие тарифы. Определить Кбм можно при помощи таблицы:
| Надбавки и скидки | Кбм | Нач. класс | Класс без страх. случаев | Класс после 1 страх. случая | Класс после 2 страх. случая | Класс после 3 страх. случая | Класс после 4 страх. случая |
| 145% | 2,45 | м | м | м | м | м | |
| 130% | 2,3 | 1 | м | м | м | м | |
| 55% | 1,55 | 1 | 2 | м | м | м | м |
| 40% | 1,4 | 2 | 3 | 1 | м | м | м |
| 100% | 1 | 3 | 4 | 1 | м | м | м |
| -5% | 0,95 | 4 | 5 | 2 | 1 | м | м |
| -10% | 0,9 | 5 | 6 | 3 | 1 | м | м |
| -15% | 0,85 | 6 | 7 | 4 | 2 | м | м |
| -20% | 0,8 | 7 | 8 | 4 | 2 | м | м |
| -25% | 0,75 | 8 | 9 | 5 | 2 | м | м |
| -30% | 0,7 | 9 | 10 | 5 | 2 | 1 | м |
| -35% | 0,65 | 10 | 11 | 6 | 3 | 1 | м |
| -40% | 0,6 | 11 | 12 | 6 | 3 | 1 | м |
| -45% | 0,55 | 12 | 13 | 6 | 3 | 1 | м |
Для автовладельцев с показателем Кбм ниже единицы начисляются бонусы. Максимальный бонус присваивается водителям с коэффициентом 0,5. Если же Кбм выше единицы, то водителю придется оплачивать страховку по завышенным тарифам.
Сколько действует повышающий коэффициент?
Действие повышающегося коэффициента ОСАГО после ДТП зависит от принципа заключения страхового полиса. В большинстве случаев он оформляется на один год. Длительность повышающего коэффициента ОСАГО всегда равна периоду действия полиса. Соответственно, Кбм в этом случае также будет действовать год. По истечению этого срока показатель меняется либо в положительную сторону, либо в отрицательную.
Однако это условие не всегда соблюдается. В данном случае важную роль играет страховая компания, предоставляющая услуги водителю. Довольно часто встречаются страховщики, пользующиеся неопытностью автовладельцев. Чтобы человек и дальше платил по более высоким тарифам, длительность Кбм намеренно не указывается. Кроме того, иногда этот показатель может быть завышен случайно.
Для того, чтобы избежать подобных ситуаций, специалисты рекомендуют водителям вести собственный учет. Автовладельцу нужно точно знать, когда и на какой срок был оформлен полис, и от какой даты начал действовать новый повышающий коэффициент.
Как можно восстановить КБМ?
Если скидка была обнулена ошибочно, КБМ все же можно восстановить несколькими путями.
- Обращение в Центробанк. Жалобу на ошибочное обнуление КБМ можно подать через Центробанк, для чего необходимо посетить их официальный сайт и выбрать меню «Подать жалобу». К жалобе можно приложить необходимые для ее рассмотрения документы. Рассматриваются жалобы в течение 30 дней с момента получения. Если принято решение в пользу заявителя, то будет произведен перерасчет КБМ.
- Обращение в страховую компанию. Можно подать жалобу в страховую компанию, в которой был приобретен полис ОСАГО. Заявление составляется в двух экземплярах на имя директора компании. В заявлении должна быть указана вся необходимая информация (имя, адрес, номер водительского удостоверения, информация об ОСАГО и пр.). Необходимо будет изложить суть жалобы. Оба экземпляра передаются секретарю, который должен поставить на них регистрационный номер и подписи. Одна жалоба остается в компании, а вторая отдается на руки заявителю. Она необходима для того, чтобы в случае надобности можно было обратиться в суд. Если нет возможности явится в страховую компанию лично, отправить жалобу можно почтой заказным письмом с описанием вложения. В таком случае квитанция с почты и второй экземпляр будет основанием для обращения в суд. В течение 10 дней с момента получения страховая компания обязана рассмотреть жалобу и вынести решение.
Можно ли избежать повышения цены на ОСАГО после ДТП
Безусловно, никто не желает платить больше, даже если он виноват. В таком случае возникает вопрос: можно ли как избежать ответственности и купить бланк договора по меньшей цене? Если вернуться в 2003 год, то можно сказать – можно. Именно при введении нового продукта у владельцев ТС было несколько лазеек:
|
Смена страховой организации |
Достаточно было поменять страховщика и сообщить, что по ранее оформленному договору страховых случаев не было. |
|
Смена водительских прав |
При страховании участник движения мог сказать, что только получил права и ранее никогда не пользовался услугами обязательного страхования. |
|
Не предъявлять полис |
Достаточно просто сказать, что страхуетесь первый год и не показывать ранее оформленный ОСАГО. |
Поскольку единой базы РСА небыло, страховщики не могли быстро проверить информацию по данным транспортного средства. Поэтому все было на доверии. Времена меняются, и сегодня вся процедура страхования проходит через единую базу РСА.
Что делать, если страховая требует оригиналы полисов ОСАГО
Требование о предоставлении оригиналов полисов ОСАГО, окончивших своё действие, являются незаконными. Даже несмотря на то, что эта глупость указана в письме, которое вы получите от страховой компании, с пересчитанными суммами.
Более того, вы, как страхователь, не обязаны хранить полисы договора страхования ОСАГО с истекшим сроком действия. Но мой совет, лучше все-таки хранить.
Таким образом, когда Вы придете в страховую компанию с письмом, где будут уже пересчитаны ваши текущие и прошлые скидки (вы получите это письмо ответом после вашего обращения в ЦБ) для написания заявления о возврате, и если страховая компания не принимает у вас заявление о возврате переплаты, пытаясь отказать вам под предлогом отсутствия оригиналов этих полисов, спорить с ними не нужно.
Как избежать повышение цены на полис?
Естественно, что многие любители полихачить не хотят платить больше страховых взносов. Они хотят платить по базовому тарифу. До 2013 так сделать было легко. Они просто заключали договор с другой компанией и не предоставляли данные о контракте с предыдущим страховщиком, тем самым разоряя новую страховую компанию.
Поэтому всё данные о водителе вносятся в АИС РСА. Расшифровка – автоматизированная информационная система Российского союза автостраховщиков. Информация оттуда находится в открытом доступе. Данные из этой базы данных могут получить не только страховые компании, но и рядовые водители. В том числе там содержаться данные о КБМ.
Поэтому обмануть страховщика весьма затруднительно – он пробьёт всё по базе данных. А за предоставление заведомо ложной информации он имеет полное право не заключать договор. По базе могут не проверить лишь небольшие сомнительные компании, которые аналогично могут и не выплатить страховку.
Тем не менее, если у Вас уже есть за плечами хотя бы 2 года езды без происшествий, то страховщик просто вернёт коэффициент 1, как и было первоначально.
Если полис выдаётся на несколько водителей (например, членов семьи), то понижающий коэффициент при ДТП малус высчитывается по водителю с наибольшим числом ДТП. Если полис выдавался на несколько водителей, то можно в следующий раз исключить водителя, по вине которого было ДТП, из списка водителей.
Единственно верный вывод, который можно сделать из этой статьи – ездить без происшествий. Для этого достаточно лишь не превышать скорость на опасных участках дороги, внимательно смотреть на дорогу, вовремя выявлять потенциально опасных водителей и хорошо высыпаться перед поездкой. Тогда ДТП из регулярного явления превратятся в чистую случайность.
Если Вы всё-таки попали в ДТП, то убытки от ремонта не совместимы с размером страхового взноса. Повышающий коэффициент довольно быстро сходит на нет, и уже через 2 года Вы будете покупать страховой полис по нормальной цене. Главное – минимизировать число ДТП.
Дополнительный факт, свидетельствующий в пользу аккуратной и неторопливой езды – ОСАГО оплачивает только ремонт чужого автомобиля. Свой автомобиль, если Вы были виновником, придётся ремонтировать за свой счёт. Поэтому, если у Вас новый и дорогой автомобиль с минимальным пробегом – в дополнение к обязательному ОСАГО оформите договор КАСКО у проверенной компании.
Можно ли избежать увеличения цены полиса ОСАГО после ДТП
Не всегда после ДТП увеличивается страховка ОСАГО. Класс КБМ не будет понижен, если страхователь не является виновником страхового происшествия. Для этого нужно официальное признание второго участника аварии в европротоколе или уполномоченного сотрудника ГИБДД в протоколе правонарушения о том, что водитель невиновен и является пострадавшим.
Стоимость ОСАГО не будет увеличена, если при ее оформлении в полис не будет вписан водитель, который стал виновником ДТП в предыдущем периоде. В таком случае в расчете будут применены коэффициенты, соответствующие характеристикам лиц, которые останутся в списке доверенных к управлению лиц.
Наиболее надежным способом экономить на ОСАГО и не переплачивать ее стоимость является аккуратное управление транспортным средством, внимательное поведение водителя и соблюдение правил дорожного движения. Для безаварийных страхователей стоимость полиса с каждым годом будет становиться дешевле. Через 10 лет она станет ниже на 60,7%.