Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Получите консультацию прямо сейчас!». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
До 2016 года коллекторы работали «в черную» и часто применяли незаконные методы работы. В начале 2016 года МВД официально отчиталось, что к ним поступают десятки тысяч заявлений от простых людей, которые жалуются на произвол коллекторов.
Основные права и обязанности
Долгое время деятельность коллекторов практически ничем не регулировалось. Но в 2021 году ситуация существенно изменилась и был принят Федеральный Закон №230-ФЗ.
Он установил строгий порядок взаимодействия между кредитором или его представителями (коллекторами) и должником. В связи с этим встал вопрос, какие права имеют коллекторы в отношении должника.
Стоит понимать, что коллекторов как таковых в законодательстве РФ просто нет. При любых обстоятельствах представителей коллекторских агентств нельзя приравнять к должностным лицам и соответствующими правами они не наделены.
Между тем определенные права у коллекторов все же есть. Они могут собирать информацию о недобросовестном заемщике и общаться с ним по телефону, через электронные сообщения или при личной встрече.
При любых взаимодействиях коллекторы обязаны строго соблюдать законодательство и не переступать его нормы. Например, нецензурная брань, угрозы и прочее недопустимы.
Рассмотрим, какие основные права имеют коллекторы:
- озвучить сумму долга должнику;
- узнать причину его неуплаты;
- назвать сумму начисленных процентов;
- предложить пути мирного урегулирования вопроса;
- узнать дату планируемого погашения долга.
Независимо от метода общения представитель коллекторского агентства обязан представиться и сообщить всю информацию о представляемой организации. Недопустимо скрывать информацию о звонящем.
Единственный способ избавиться от долгов и коллекторов зафиксирован в № 127-ФЗ, это процедура банкротства физического лица, осуществляемая в Арбитражном суде. Процесс длится около 8-10 месяцев, само списание долга происходит на финальном заседании, но притязания прекращаются уже с первого заседания.
Должник проходит реализацию имущества, в процедуре могут проводиться торги, если есть имущество на продажу. На окончательном этапе суда списываются:
- кредитные долги;
- просрочки и пени;
- коллекторские долги;
- долги по коммунальным услугам;
- долги по налогам;
- долги по поручительству;
- долги по распискам.
Во время беседы с представителями коллекторского агентства рекомендуется держаться уверенно и с достоинством. Никакой суеты или паники. Помните, что вы не обязаны предоставлять визитерам никакую информацию, сообщать какие-то дополнительные сведения, выходящие за рамки правоотношений кредитор–должник.
Коллекторы не имеют права описывать имущество или арестовывать его, поэтому не стоит сообщать им, сколько автомобилей есть в вашей собственности, проживаете ли вы в своей квартире, есть ли у вас любые другие материальные ценности. К слову, даже приставы без решения суда не вправе описывать имущество или изымать его у должника.
Не стоит впадать и в противоположную крайность, например, начать угрожать взыскателю сотрудниками правоохранительных органов. Помните, что все меры, предпринимаемые сотрудниками коллекторских агентств, относятся исключительно к досудебной форме возврата долгов. Это значит, что если вы хотите избавить себя от проблем с приставами, стоит по возможности погасить имеющиеся кредитные обязательства.
Все методы описанные выше, хороши, когда коллектор хоть как то настроен на диалог. Но бывают и такие случаи, когда сильно рьяные работники коллекторских агентств не дожидаясь приглашения вламываются к вам в дом, пытаются вынести дверь, кричат и оскорбляют вас не слушая, что вы говорите.
Не стоит отвечать агрессией на агрессию. Не открывайте дверь, вызывайте полицию. Это действует на подобных вышибал, как ушат холодной воды. Как правило, подобные деятели ретируются к приезду полиции, поскольку знают, что их действия – это преступление, и им придется ответить за него не перед беззащитным заемщиком, а перед законом.
Такие действия коллекторов можно квалифицировать по части 3 статьи 139 УК “Незаконное проникновение в жилище”. Санкции этой статьи предусматривают наказание в виде лишения свободы сроком до 3 лет. Под нарушением неприкосновенности жилища понимается любое незаконное проникновение в жилище, совершенное против воли проживающего в нём лица. Если вы ясно дали понять коллектору, что не разрешаете им заходить в дом, а они всё – же переступили ваш порог, то коллекторы могут сесть года на три.
Даже если к приезду полиции коллекторов как ветром сдуло, все равно, напишите заявление. Пусть оперативная группа соберет материал, опросит соседей, домочадцев. Даже если вы не знаете название коллекторского агентства, сообщите полицейским название банка, которому вы должны. Полиция самостоятельно выяснит, каких “специалистов” банк привлекал к взысканию долга.
Что коллекторам разрешено по закону?
· Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонков должно быть не больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц. При этом коллектор обязательно должен назвать свое имя и кредитора, которого он представляет.
· Отправлять должнику телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. При этом делать он это вправе не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности без указания ее размера и структуры.
· Встречаться с должником не более одного раза в неделю.
· Общаться с родственниками должника или третьими лицами. Но при одном важном условии: заемщик должен дать на то свое письменное согласие (например, когда получал деньги), а близкие против такого общения не возражают. Родные и друзья должника в любой момент, даже устно по телефону, могут отказаться от дальнейших встреч и разговоров с коллектором. Если же должник хочет отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.
· Если кредитор в договоре с заемщиком предлагает прописать другие способы или частоту общения с коллектором, то должник вправе от такого предложения отказаться.
Эти права коллекторов и ограничения в их реализации описаны в пп. 3 и 5 ст. 7 закона № 230-ФЗ.
Как работают коллекторы: их права и полномочия
Служба взыскания долгов по своей структуре похожа на колл-центр. Поэтому что-то говорить и объяснять менеджеру по телефону бесполезно: в следующий раз система выдаст ваш номер другому оператору – и вы будете вновь повторять все те же оправдания. Звонки не прекратятся. Поэтому, если вы хотите избавиться от навязанных бесед, нужно изучить закон №230-ФЗ и уяснить свои права и возможности.
Согласно ему, коллекторы имеют право требовать с вас деньги на основании договора цессии или передачи долга третьему лицу. Произойти это может не ранее, чем через 4 месяца после прекращения оплаты ежемесячных взносов. При этом вы должны получить уведомление от банка – заказным письмом или курьерской доставкой. Если вы ничего не получали – можете прекратить разговор.
Кроме того, деятельность коллекторов укладывается законом 230-ФЗ в узкие рамки. Они имеют право:
- Звонить не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- Отправлять не более 16 сообщений в месяц. В каждом из них обязаны указываться номер кредитного договора и ФИО контактного лица;
- Личные встречи позволительны не более 1 раза в месяц;
- Коллекторы не имеют права беспокоить заемщика в ночное время;
- К родственникам и коллегам они могут обратиться только в случае подписания вами разрешения при оформлении кредита.
А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят
Бывают случаи, когда техническая ошибка со стороны банка или невнимательность становится причиной образования задолженности. Например, Вы погасили заем и, вероятно, уже забыли о нем, однако на счету остался непогашенным 1 рубль. Кредитор продолжает начислять проценты и штрафы, а затем продает долг коллекторскому агентству. И Вам снова напоминают о долге телефонным звонком. Не нужно паниковать. В разговоре с сотрудником нужно:
- выяснить причину звонка и правовые основания требования задолженности;
- объяснить ситуацию, указав, когда Вами был погашен кредит;
- сообщить о наличии справки об отсутствии задолженности.
Если справки нет на руках, ее можно получить в банке, предоставив квитанции об оплате, выписки и счета по кредиту.
Почему звонят коллекторы?
В соответствии с российским законодательством коллекторскими организациями являются юридические лица, деятельность которых направлена на возврат просроченных финансовых обязательств должника банку или МФО. При этом, коллекторы вправе заниматься своей деятельностью на основании агентского договора (представление интересов банка перед должником) или договора цессии (переуступка прав требования долга). Важный момент: в случае, если с Вами связались коллекторы, необходимо внимательно просмотреть договор кредитования (займа). В договоре может содержаться пункт, согласно которому, банк (МФО) не вправе перепродавать имеющийся долг третьим лицам. Следовательно, работа коллекторских организаций по поводу возврата имеющего долга проводиться не может.
Таким образом, коллекторами являются сотрудники соответствующих агентств. В теории, коллекторы являются связующим звеном между должником и банком и их деятельность, в основном, заключается в досудебном решении возврата денежных средств законными методами. На практике, кроме указанных законных методов возврата просроченной задолженности, коллекторские агентства используют и методы психологического давления и запугивания лиц, имеющих просроченные и непогашенные денежные обязательства.
Федеральный закон №230 обозначил следующие способы и методы взаимодействия коллекторских организаций с должником:
-
звонки;
-
личные встречи;
-
телефонные и телеграфные сообщения;
-
почтовые отправления.
Коллекторы звонят по чужому кредиту.
Часто работники коллекторских организаций связываются с родственниками, друзьями, соседями, работодателями должника. Однако, нередки случаи, когда коллекторы звонят по чужим кредитам. При этом, не обязательно быть поручителем или созаемщиком.
Опишем основные причины звонков коллекторов по чужому кредиту:
-
Кредит (займ) взял ваш родственник или люди из вашего ближайшего окружения. Ваш номер был указан как контактный.
-
На недавно купленную SIM-карту поступают звонки от коллекторов. Часто недобросовестные задолжники меняют номера мобильных телефонов, а их старые, по прошествии некоторого времени, вновь поступают в продажу. Новым владельцам SIM-карты «в наследство» достаются и звонки коллекторов с требованием вернуть долг, о котором вы и знать не знали.
-
Лицо, взявшее на себя денежные обязательства, по ошибке или намеренно неправильно указал номер своего телефона или контактного лица.
-
Возможно, имели место быть мошеннические действия в ваш адрес. К сожалению, в наше время не является проблемой достать чужие персональные данные. Мошенники научились оформлять микрозаймы через интернет, имея на руках паспортные данные любого человека. В этом случае, обезопасьте себя — проверьте свою кредитную историю.
Что могут коллекторы?
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Единственный способ избавиться от долгов и коллекторов зафиксирован в № 127-ФЗ, это процедура банкротства физического лица, осуществляемая в Арбитражном суде. Процесс длится около 8-10 месяцев, само списание долга происходит на финальном заседании, но притязания прекращаются уже с первого заседания.
Должник проходит реализацию имущества, в процедуре могут проводиться торги, если есть имущество на продажу. На окончательном этапе суда списываются:
- кредитные долги;
- просрочки и пени;
- коллекторские долги;
- долги по коммунальным услугам;
- долги по налогам;
- долги по поручительству;
- долги по распискам.
Как бороться с коллекторами, если преследуют по чужим долгам?
От звонков по чужим займам никто не застрахован. Даже если вы не брали кредиты, ваш номер может оказаться в списке коллекторов следующим образом:
- Вы недавно приобрели сим-карту, ранее зарегистрированную на неплательщика. Если номер не используется, то сотовые операторы вновь выставляют его на продажу. И у нового абонента есть все шансы познать «прелести» общения с коллекторами, даже если кредиты у него отсутствуют.
- При оформлении кредита человек был указан как поручитель или контактное лицо. При поручительстве по займу вопрос придется решать непосредственно с банковской организацией, поскольку по закону поручитель ответственен за исполнение должником кредитных обязательств. Контактное лицо ничего коллекторам не должно, можно смело отправлять их в суд.
- Посторонний человек указал ваш номер при оформлении кредита. Нередко встречаются ситуации, когда в заявке на оформление займа клиенты специально или случайно указывают ошибочные номера. В этом случае достаточно объяснить, что к этому долгу и к самому заемщику не имеете отношения.
Установите, кому вы должны и убедитесь в легальности работы взыскателя
Самое главное правило при предъявлении любых требований со стороны коллекторов – убедиться в наличии у них полномочий на взаимодействие с вами.
Для этого требуется:
- Закрепленное в кредитном договоре право банка передать работу по взысканию долга или уступить право требования третьим лицам.
- Оформленная соответствующим образом уступка прав требования (договор цессии).
- Наличие самого долга, поскольку иногда на момент обращения коллекторов долг уже может быть погашен.
- Уведомление должника о привлечении коллекторов, если только в договоре не прописано право банка на привлечение третьих лиц без уведомления должника.
Кто такие коллекторы и почему к ним обращаются кредиторы
Коллекторское агентство – это коммерческая организация, задача которой в досудебном порядке взыскать долг с заёмщика. Такая деятельность вполне законна, поскольку договор цессии (переуступки долга) позволяет кредитным организациям передавать или продавать просроченную задолженность без согласия должника.
Как представители кредитора коллекторы не имеют особых прав, позволяющих эффективно воздействовать на неплательщиков. В их полномочия не входят ни конфискация имущества, ни арест счетов, ни заключение самого должника под стражу.
Основной конёк представителей агентств – умение работать с неплательщиками в меру своих способностей. Поэтому, если вы должник, главным их арсеналом будут звонки по телефону, личные встречи и ведение переговоров.
Помогает бороться закон
Чем лучше юридически подкован клиент, тем больше у него шансов перевести навязчивый диалог в конструктивное русло. В законе №230–ФЗ чётко прописаны нормы, регулирующие взаимоотношения коллектора с должником. Необходимо знать, что:
- предупредить неплательщика о замене взыскателя долга основной кредитор (банк или МФО) обязан заблаговременно, поэтому если данное условие не было соблюдено, а вы узнали об этом только когда начались коллекторские звонки, у вас есть полное право не исполнять предъявляемые требования, а договор цессии обжаловать в судебном порядке;
- звонить должнику можно не более 1 раза в сутки, 2-х раз в неделю, 8-ми раз в месяц – превышение лимита запрещено;
- совершать звонки разрешено только в период с 08:00 до 22:00 по будням и с 09:00 до 20:00 по выходным и в праздники;
- запрещено привлекать к решению проблемы задолженности третьих лиц, в том числе родственников (если только они не являются вашими поручителями);
- каждый раз позвонив, коллектор обязан представиться полностью и назвать агентство, в котором работает;
личные встречи с должником возможны только с его согласия на это; - запрещены любые угрозы в адрес неплательщика, его родных и близких, а также любая форма насилия над должником.
Как быть, если вы не являетесь должником
Нередко в числе «проштрафившихся» заёмщиков оказываются даже те, кто никогда не брал кредиты и никому не должен. Коллекторские звонки могут поступать не только родственникам и соседям должников, но и тем, кто никак не связан с долгами или неплательщиками. Иногда им могут даже предлагать погасить чужие долги.
Прежде всего в этом случае необходимо выяснить, в каком банке вы числитесь в должниках, и обратиться к его руководству с письменным заявлением о том, что к навязываемому вам долгу не имеете никакого отношения, и попросить исключить ваш номер из базы данных. Если после выяснения всех обстоятельств звонки продолжатся, смело обращайтесь в прокуратуру, не забыв приложить к заявлению о том, что вас замучили коллекторы, записи разговоров, скриншоты СМС и почтовых сообщений, а также копию заявления кредитору. Прокуратура не только передаст ваше обращение по инстанции, но и возьмёт на контроль решение проблемы.
Как бороться с коллекторами с помощью закона
Нельзя применять физическую силу, угрожать, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление, вводить в заблуждение. Введен запрет на взаимодействие взыскателей долгов с недееспособными лицами, а также с находящимися на лечении в больницах, инвалидами первой группы, несовершеннолетними.
Не имеют права без согласия должника сообщать о его долге третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом. Вне зависимости от наличия такого согласия запрещено раскрывать сведения о должнике, просроченной задолженности и его взыскании и любые другие персональные данные должника для неограниченного круга, в том числе путем их размещения в интернете или на жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также по месту работы должника.
Коллекторы при возврате долга по кредиту могут оскорблять и унижать должника, психологически воздействуя на него. Такое поведение также расценивается как незаконное и карается на основании ст. 5.61 КоАП. Должностному лицу грозит штраф до 30 тыс. руб., а агентству придется выплатить 100 тыс. руб.
Некоторые коллекторы обещают прекратить преследование должника, если тот заплатит им определенную сумму денег. Подобное поведение неправомерно и подпадает под признаки уголовного преступления. Должностное лицо привлекут к ответственности по ст. 163 УК. Ему будет грозить тюремный срок до 4 лет и штраф до 80 тыс. руб.